De invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen markeert een belangrijke stap in de hervorming van de sociale zekerheid in Nederland. Voor financieel adviseurs is het cruciaal om up-to-date te blijven met deze veranderingen en hun klanten proactief te informeren en adviseren. Door de nuances en implicaties van de nieuwe regelgeving te begrijpen, kunnen adviseurs een waardevolle rol spelen in het begeleiden van hun klanten tijdens deze overgangsperiode.
De invoering van een verplichte AOV voor zzp'ers biedt aanzienlijke kansen voor verzekeringsadviseurs om hun diensten uit te breiden, nieuwe klanten te werven en een essentiële rol te vervullen in het ondersteunen van zzp'ers bij het navigeren door deze nieuwe verplichtingen.
Vraag van specialist: Wie is er na een jaar re-integratie nog steeds niet in staat om het minimumloon te verdienen? Dit betreft beroepen zoals pizzabezorgers, pakketbezorgers en vakkenvullers. Het is niet gemakkelijk om snel weer aan het werk te gaan, vooral als je niet-beroepsarbeidsongeschikt bent maar geen passende arbeid kunt vinden. Het gaat hierbij om gangbare arbeid, waarbij de vraag rijst of na een jaar re-integratie deze personen voldoende zijn ondersteund om het minimumloon te kunnen verdienen in deze functies.
De invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) biedt aanzienlijke kansen voor verzekeringsadviseur:s
1. Toenemende vraag naar advies
Verplicht karakter: door de verplichting zullen veel zzp'ers, die mogelijk nog geen AOV hebben, op zoek gaan naar deskundig advies.
Complexiteit van producten: AOV's zijn complex, met variërende voorwaarden en premies.
Professioneel advies helpt bij het kiezen van de meest geschikte verzekering.
2. Uitbreiding van de markt
Grotere doelgroep: De verplichte AOV vergroot de potentiële klantenkring aanzienlijk.
Verzekeringsbewustzijn: De verplichting verhoogt het bewustzijn en begrip van de noodzaak van AOV, wat de bereidheid vergroot om advies in te winnen.
3. Advies over aanvullende verzekeringen
Maatwerkoplossingen: adviseurs kunnen zzp'ers helpen om naast de verplichte AOV aanvullende verzekeringen af te sluiten.
4. Klantcontact en voorlichting
nformatiebijeenkomsten: adviseurs kunnen seminars, workshops of webinars organiseren over de veranderingen en de impact van de verplichte AOV.
Opbouw van vertrouwen: door transparant en informatief te zijn, kunnen adviseurs vertrouwen opbouwen en langdurige klantrelaties creëren.
5. Potentiële groei in verzekeringsproducten
Innovatie in producten: de verplichte aard van de verzekering kan verzekeraars stimuleren om nieuwe, concurrerende producten te ontwikkelen, wat adviseurs de kans geeft om diverse en innovatieve oplossingen aan te bieden.
Er wordt gesproken over een opt-out-mogelijkheid: zelfstandigen die al een passende verzekering hebben, hoeven niet over te stappen naar de standaardverzekering. Ook is er sprake van de mogelijkheid om later uit de standaardverzekering te stappen. Daarnaast kunnen bestaande regelingen zoals crowdsurance of een Broodfonds gecombineerd worden met de AOV.
Uitkering van 70% van het inkomen voordat men arbeidsongeschikt werd, met een maximale uitkering van 100% van het minimumloon.
Premie van waarschijnlijk 6,5% van het inkomen, met een maximum van ongeveer €195 per maand.
Uitkering na één jaar ziekte.
Verzekering aan te vragen bij het UWV.
Uniforme voorwaarden voor iedereen.
Optie voor een particuliere AOV met minimaal dezelfde dekking en premie als de verzekering bij UWV.
Voor wie is de verplichte verzekering?
Alle zelfstandige ondernemers die winst uit de onderneming moeten opgeven voor hun aangifte inkomstenbelasting (IB-ondernemers).
Voor wie is de verzekering niet?
Directeur-grootaandeelhouders.
Resultaatgenieters (bijvoorbeeld bijbaantjes, lezingen, vrijwilligerswerk).
Levenspartners die meewerken in de onderneming.
De invoering van een verplichte AOV voor zelfstandigen in een hybride verzekeringsmarkt kan diverse gedragseffecten teweegbrengen. Averechtse selectie is een reëel risico, waarbij zelfstandigen met een ongunstig risicoprofiel eerder voor de publieke verzekering zullen kiezen en zelfstandigen met een gunstig risicoprofiel eerder voor een private verzekering. Het morele risico van verminderde re-integratie inspanningen kan vooral voorkomen bij private verzekeringen met genereuze voorwaarden. Private verzekeraars hebben echter een financiële prikkel om dit risico te beperken door monitoring en effectieve re-integratiediensten aan te bieden.
Het aantal zelfstandigen in Nederland stijgt jaarlijks aanzienlijk. Veel zzp'ers verzekeren zich niet tegen arbeidsongeschiktheid, voornamelijk door de hoge kosten van traditionele AOV's. Met een verzekeringsplicht wil het kabinet alle werkenden beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid en tegelijkertijd de kosten en risico’s voor de samenleving verminderen. Bovendien wil het kabinet met de verplichte AOV ook de oneerlijke concurrentiestrijd tussen werknemers en zelfstandigen aanpakken.
Nederland telt momenteel ongeveer 1,2 miljoen zelfstandigen, waarvan slechts een kleine 20 procent een AOV heeft afgesloten. De maandpremies voor een AOV kunnen flink variëren, afhankelijk van het beroep en het bijbehorende risico. Een marketingadviseur betaalt bijvoorbeeld tussen de 200 en 300 euro per maand, terwijl een zzp'er in de bouw al snel tussen de 400 en 500 euro per maand kwijt is.
Veel ondernemers denken wellicht: Als die er toch komt, wachten we gewoon af. Sommigen verwachten zelfs dat deze verplichte verzekering goedkoop zal zijn en alle problemen zal oplossen. Dit is echter een misvatting. Iets wat nu veel geld kost, wordt niet ineens gratis en automatisch goed geregeld.
De regering heeft samen met werknemers- en werkgeversorganisaties in 2022 een pensioenakkoord gesloten, waarvan een verplichte AOV voor ondernemers onderdeel is. Het wetsvoorstel over het pensioenakkoord wordt eind 2024 verwacht en de wet zal op zijn vroegst in 2027 worden ingevoerd.
Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers is in de maak. Hoewel de invoering vermoedelijk nog enkele jaren op zich laat wachten, is het verstandig om je alvast voor te bereiden. De ondernemersvraag van deze maand is: Wat kan de financieel adviseur betekenen bij verplichte AOV voor zzp’ers?
Adviseren over de verplichte AOV
voor zzp’ers?
Er wordt gesproken over een opt-out-mogelijkheid: zelfstandigen die al een passende verzekering hebben, hoeven niet over te stappen naar de standaardverzekering. Ook is er sprake van de mogelijkheid om later uit de standaardverzekering te stappen. Daarnaast kunnen bestaande regelingen zoals crowdsurance of een Broodfonds gecombineerd worden met de AOV.
De invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen markeert een belangrijke stap in de hervorming van de sociale zekerheid in Nederland. Voor financieel adviseurs is het cruciaal om up-to-date te blijven met deze veranderingen en hun klanten proactief te informeren en adviseren. Door de nuances en implicaties van de nieuwe regelgeving te begrijpen, kunnen adviseurs een waardevolle rol spelen in het begeleiden van hun klanten tijdens deze overgangsperiode.
De invoering van een verplichte AOV voor zzp'ers biedt aanzienlijke kansen voor verzekeringsadviseurs om hun diensten uit te breiden, nieuwe klanten te werven en een essentiële rol te vervullen in het ondersteunen van zzp'ers bij het navigeren door deze nieuwe verplichtingen.
Uitkering van 70% van het inkomen voordat men arbeidsongeschikt werd, met een maximale uitkering van 100% van het minimumloon.
Premie van waarschijnlijk 6,5% van het inkomen, met een maximum van ongeveer €195 per maand.
Uitkering na één jaar ziekte.
Verzekering aan te vragen bij het UWV.
Uniforme voorwaarden voor iedereen.
Optie voor een particuliere AOV met minimaal dezelfde dekking en premie als de verzekering bij UWV.
Voor wie is de verplichte verzekering?
Alle zelfstandige ondernemers die winst uit de onderneming moeten opgeven voor hun aangifte inkomstenbelasting (IB-ondernemers).
Voor wie is de verzekering niet?
Directeur-grootaandeelhouders.
Resultaatgenieters (bijvoorbeeld bijbaantjes, lezingen, vrijwilligerswerk).
Levenspartners die meewerken in de onderneming.
De invoering van een verplichte AOV voor zelfstandigen in een hybride verzekeringsmarkt kan diverse gedragseffecten teweegbrengen. Averechtse selectie is een reëel risico, waarbij zelfstandigen met een ongunstig risicoprofiel eerder voor de publieke verzekering zullen kiezen en zelfstandigen met een gunstig risicoprofiel eerder voor een private verzekering. Het morele risico van verminderde re-integratie inspanningen kan vooral voorkomen bij private verzekeringen met genereuze voorwaarden. Private verzekeraars hebben echter een financiële prikkel om dit risico te beperken door monitoring en effectieve re-integratiediensten aan te bieden.
De invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) biedt aanzienlijke kansen voor verzekeringsadviseur:s
1. Toenemende vraag naar advies
Verplicht karakter: door de verplichting zullen veel zzp'ers, die mogelijk nog geen AOV hebben, op zoek gaan naar deskundig advies.
Complexiteit van producten: AOV's zijn complex, met variërende voorwaarden en premies.
Professioneel advies helpt bij het kiezen van de meest geschikte verzekering.
2. Uitbreiding van de markt
Grotere doelgroep: De verplichte AOV vergroot de potentiële klantenkring aanzienlijk.
Verzekeringsbewustzijn: De verplichting verhoogt het bewustzijn en begrip van de noodzaak van AOV, wat de bereidheid vergroot om advies in te winnen.
3. Advies over aanvullende verzekeringen
Maatwerkoplossingen: adviseurs kunnen zzp'ers helpen om naast de verplichte AOV aanvullende verzekeringen af te sluiten.
4. Klantcontact en voorlichting
nformatiebijeenkomsten: adviseurs kunnen seminars, workshops of webinars organiseren over de veranderingen en de impact van de verplichte AOV.
Opbouw van vertrouwen: door transparant en informatief te zijn, kunnen adviseurs vertrouwen opbouwen en langdurige klantrelaties creëren.
5. Potentiële groei in verzekeringsproducten
Innovatie in producten: de verplichte aard van de verzekering kan verzekeraars stimuleren om nieuwe, concurrerende producten te ontwikkelen, wat adviseurs de kans geeft om diverse en innovatieve oplossingen aan te bieden.
Het aantal zelfstandigen in Nederland stijgt jaarlijks aanzienlijk. Veel zzp'ers verzekeren zich niet tegen arbeidsongeschiktheid, voornamelijk door de hoge kosten van traditionele AOV's. Met een verzekeringsplicht wil het kabinet alle werkenden beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid en tegelijkertijd de kosten en risico’s voor de samenleving verminderen. Bovendien wil het kabinet met de verplichte AOV ook de oneerlijke concurrentiestrijd tussen werknemers en zelfstandigen aanpakken.
Nederland telt momenteel ongeveer 1,2 miljoen zelfstandigen, waarvan slechts een kleine 20 procent een AOV heeft afgesloten. De maandpremies voor een AOV kunnen flink variëren, afhankelijk van het beroep en het bijbehorende risico. Een marketingadviseur betaalt bijvoorbeeld tussen de 200 en 300 euro per maand, terwijl een zzp'er in de bouw al snel tussen de 400 en 500 euro per maand kwijt is.
Vraag van specialist: Wie is er na een jaar re-integratie nog steeds niet in staat om het minimumloon te verdienen? Dit betreft beroepen zoals pizzabezorgers, pakketbezorgers en vakkenvullers. Het is niet gemakkelijk om snel weer aan het werk te gaan, vooral als je niet-beroepsarbeidsongeschikt bent maar geen passende arbeid kunt vinden. Het gaat hierbij om gangbare arbeid, waarbij de vraag rijst of na een jaar re-integratie deze personen voldoende zijn ondersteund om het minimumloon te kunnen verdienen in deze functies.
Veel ondernemers denken wellicht: Als die er toch komt, wachten we gewoon af. Sommigen verwachten zelfs dat deze verplichte verzekering goedkoop zal zijn en alle problemen zal oplossen. Dit is echter een misvatting. Iets wat nu veel geld kost, wordt niet ineens gratis en automatisch goed geregeld.
voor zzp’ers?
Adviseren over de verplichte AOV
De regering heeft samen met werknemers- en werkgeversorganisaties in 2022 een pensioenakkoord gesloten, waarvan een verplichte AOV voor ondernemers onderdeel is. Het wetsvoorstel over het pensioenakkoord wordt eind 2024 verwacht en de wet zal op zijn vroegst in 2027 worden ingevoerd.
Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers is in de maak. Hoewel de invoering vermoedelijk nog enkele jaren op zich laat wachten, is het verstandig om je alvast voor te bereiden. De ondernemersvraag van deze maand is: Wat kan de financieel adviseur betekenen bij verplichte AOV voor zzp’ers?
