Consumptief krediet en hypotheken liggen dicht bij elkaar. Toch zijn er nog genoeg hypotheekadvieskantoren die geen consumptief krediet aanbieden, terwijl dit voor de klant soms een beter alternatief is voor hypothecair krediet. Tegen die hypotheekkantoren wil Mulder zeggen: laat dit niet liggen. “Als de hypotheekmarkt minder wordt, dan zien we de aanvragen vanuit de traditionele hypotheekkantoren toenemen. Door de provisiecomponent vormt een gezonde consumptief kredietportefeuille een stevige basis in tijden dat het minder gaat. Maar zoiets bouw je niet in korte tijd op om het daarna weer los te laten als de hypotheekmarkt aantrekt. Met de keuze voor consumptief krediet naast hypotheken, kies je voor een toekomstbestendig verdienmodel”, besluit Mulder.
De marges staan marktbreed onder druk. Niet alleen bij de aanbieders, ook bij het intermediair. De oplossing hiervoor is volgens Mulder: samen optrekken in het verder verbeteren van de processen. “We hebben elkaar nodig om tot een efficiënt proces te komen. Want uiteindelijk streven wij beiden hetzelfde doel na en dat is de klant zo goed mogelijk servicen. Daar hoort een efficiënt proces bij waarin we samen investeren. Het proces van digitale identificatie en verificatie hebben we in samenspraak met intermediaire gebruikersgroepen tot stand gebracht en op die manier kunnen we nog heel veel stappen samen zetten. Als wij in een keer een compleet dossier ontvangen, dan kunnen wij sneller reageren en weet de klant sneller waar hij aan toe is. Anderzijds hoeven wij de adviseur of serviceprovider minder vragen te stellen en daarmee de adviseur minder vragen aan zijn klant. Dat maakt het proces voor iedereen sneller en goedkoper.”
Mulder is zich ervan bewust dat de criteria voor een compleet dossier per geldverstrekker verschillend kunnen zijn. “Met het digitaliseren van de identificatie en verificatie grijpen we rechtstreeks in op het proces van de adviseur. Dat telkens aanpassen van het proces is niet altijd prettig, zeker niet als je dat voor meerdere aanbieders moet doen. Dat is precies de reden waarom wij deze ontwikkelingen gezamenlijk willen oppakken. Samen kun je beter bepalen wat de meest efficiënte manier is voor iedereen. Daarmee voorkom je verrassingen bij de introductie van een nieuwe tool of dienst.”
Defam vertelde vorig jaar al dat het verbeteren en digitaliseren van de aanvraagstraat een continu proces is, waardoor aanvragen steeds sneller en efficiënter het proces kunnen doorlopen. Dat wordt opgemerkt, want de deelnemende adviseurs aan het Gouden Lotus Award onderzoek noemen het acceptatieproces bij Defam meer dan eens innovatief, flexibel en snel. Het afgelopen jaar heeft de geldverstrekker bijvoorbeeld geïnvesteerd in het digitaliseren van de identificatie en verificatie (ID&V). Dat heeft het proces niet alleen versneld, maar ook veiliger gemaakt voor de gebruiker. Voor een nog efficiënter aanvraagproces heeft Defam brondata-ontsluiting hoog op haar verlanglijstje staan. “Daarmee hoeven wij niet per se de eerste te zijn. De complexiteit vraagt om een degelijk en zorgvuldig proces. We doen het goed en willen geen verrassingen achteraf. Zorgvuldigheid is ons credo”, aldus Mulder.
Hoe snel de processen uiteindelijk ook gaan worden, verantwoord lenen blijft bij Defam de basis. “Daarom hechten wij er grote waarde aan dat tussen het moment van de eerste aanvraag en de daadwerkelijke uitbetaling van het leenbedrag voldoende tijd zit om de klant een weloverwogen beslissing te laten nemen. Snel duidelijkheid voor de klant is het streven, maar uiteraard op een verantwoorde manier”, aldus Mulder.
Naast private lease verloopt ook de markt voor woningverduurzaming grillig. Er zijn veel onzekerheden waardoor de aanschaf van bijvoorbeeld zonnepanelen en warmtepompen door consumenten wordt uitgesteld. De gepresenteerde plannen van het nieuwe kabinet helpen daar ook niet bij. Tegelijkertijd voelt Defam ook de concurrentie van het gesubsidieerde Warmtefonds, dat financieringen aanbiedt tegen tarieven die bij de reguliere kredietaanbieders echt niet uitkunnen.
Met de door de overheid gesubsidieerde Energiebespaarlening van het Warmtefonds kun je maximaal 71.000 euro lenen tegen lagere rentetarieven dan de reguliere leenmarkt hanteert. Eigenaar-bewoners met een verzamelinkomen onder de 60.000 euro betalen er zelfs helemaal geen rente. Mulder benadrukt dat hij het Warmtefonds een mooi initiatief vindt voor mensen die een financiering via de bestaande mogelijkheden en reguliere leennormen niet kunnen rondkrijgen. De gesubsidieerde lening is echter voor een veel grotere groep bereikbaar. Mulder: “Als je binnen de geldende leennormen in aanmerking komt voor een financiering, dan ontbreekt de noodzaak voor een gesubsidieerde lening en is er wat mij betreft sprake van een ongelijk speelveld.”
Woningverbetering en mobiliteit hebben van oudsher het grootste marktaandeel binnen consumptief krediet. Dat is nog steeds zo, al is er op deze twee terreinen wel voelbaar concurrentie bijgekomen, vertelt Mulder. “Bij een niet afnemende leenbehoefte zien we de hoeveelheid geld die in persoonlijke leningen omgaat afnemen. Dat wordt voor een belangrijk deel veroorzaakt door een toegenomen concurrentie van private lease, een product dat Defam niet aanbiedt. In geld uitgedrukt heb je het bij private lease over grote contracten. Dat verklaart de afname die we zien bij persoonlijke leningen.”
Private lease is populair onder jongeren. Dat is het gevolg van het veranderende bestedingsgedrag van deze generaties, waarbij de consumptie vaker is gebaseerd op abonnementen in plaats van een eenmalige transactie. Steeds meer producten en diensten worden inmiddels als abonnement aangeboden, zo ook de auto. Hierbij wordt weleens voorbijgegaan aan het feit dat duurdere abonnementen – net als leningen – geregistreerd worden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) en de leencapaciteit op een later moment onverwachts kan beïnvloeden. Bijvoorbeeld bij de aankoop van een woning.
Een stijgende hypotheekrente is kort door de bocht geredeneerd positief nieuws voor het consumptief krediet, maar dat betekent volgens Mulder niet dat bij een stijging van de hypotheekrente het confettikanon tevoorschijn gehaald kan worden. “In Europa neemt de omvang van de kredietmarkt toe, maar in Nederland neemt die jaar op jaar af. Die ontwikkeling wijt ik aan de strengere wet- en regelgeving hier. Ondanks deze ontwikkeling en de gestegen rentes is er in Nederland zeker nog sprake van een goede kredietmarkt. Dat de Europese Centrale Bank (ECB) recent de rente met 0,25 procentpunt verlaagt, draagt daar positief aan bij."
Consumptief kan een beter alternatief zijn voor hypothecair krediet
De Nederlandse kredietmarkt is een weerbarstige en daarmee uitdagende markt, trapt Han Pieter Mulder, commercieel directeur Alfam, het interview met de winnaar van een Gouden Lotus Award 2024 af. Alfam-label Defam won de award in de categorie Kredietverlener voor de vijfde keer op rij. Het succes is een combinatie van degelijk, innovatief, flexibel en snel.
Defam:
Een efficiënt
proces creëer je samen
Ook volgend jaar hopen Burgers en Mulder weer in aanmerking te komen voor een Gouden Lotus Award. Kunnen we in dat opzicht nog vernieuwingen verwachten bij Defam? “We blijven onze aanvraagstraat voortdurend verder verbeteren en digitaliseren, waardoor aanvragen sneller en efficiënter het proces kunnen doorlopen”, aldus Mulder. “Dat is een continu proces waar we gewoon mee door blijven gaan.” Burgers vult aan: “Zowel wij als de adviseurs die met ons samenwerken hebben tenslotte maar één doel: de klant zo goed mogelijk tot dienst zijn.”
Consumptief krediet en hypotheken liggen dicht bij elkaar. Toch zijn er nog genoeg hypotheekadvieskantoren die geen consumptief krediet aanbieden, terwijl dit voor de klant soms een beter alternatief is voor hypothecair krediet. Tegen die hypotheekkantoren wil Mulder zeggen: laat dit niet liggen. “Als de hypotheekmarkt minder wordt, dan zien we de aanvragen vanuit de traditionele hypotheekkantoren toenemen. Door de provisiecomponent vormt een gezonde consumptief kredietportefeuille een stevige basis in tijden dat het minder gaat. Maar zoiets bouw je niet in korte tijd op om het daarna weer los te laten als de hypotheekmarkt aantrekt. Met de keuze voor consumptief krediet naast hypotheken, kies je voor een toekomstbestendig verdienmodel”, besluit Mulder.
De marges staan marktbreed onder druk. Niet alleen bij de aanbieders, ook bij het intermediair. De oplossing hiervoor is volgens Mulder: samen optrekken in het verder verbeteren van de processen. “We hebben elkaar nodig om tot een efficiënt proces te komen. Want uiteindelijk streven wij beiden hetzelfde doel na en dat is de klant zo goed mogelijk servicen. Daar hoort een efficiënt proces bij waarin we samen investeren. Het proces van digitale identificatie en verificatie hebben we in samenspraak met intermediaire gebruikersgroepen tot stand gebracht en op die manier kunnen we nog heel veel stappen samen zetten. Als wij in een keer een compleet dossier ontvangen, dan kunnen wij sneller reageren en weet de klant sneller waar hij aan toe is. Anderzijds hoeven wij de adviseur of serviceprovider minder vragen te stellen en daarmee de adviseur minder vragen aan zijn klant. Dat maakt het proces voor iedereen sneller en goedkoper.”
Mulder is zich ervan bewust dat de criteria voor een compleet dossier per geldverstrekker verschillend kunnen zijn. “Met het digitaliseren van de identificatie en verificatie grijpen we rechtstreeks in op het proces van de adviseur. Dat telkens aanpassen van het proces is niet altijd prettig, zeker niet als je dat voor meerdere aanbieders moet doen. Dat is precies de reden waarom wij deze ontwikkelingen gezamenlijk willen oppakken. Samen kun je beter bepalen wat de meest efficiënte manier is voor iedereen. Daarmee voorkom je verrassingen bij de introductie van een nieuwe tool of dienst.”
Defam vertelde vorig jaar al dat het verbeteren en digitaliseren van de aanvraagstraat een continu proces is, waardoor aanvragen steeds sneller en efficiënter het proces kunnen doorlopen. Dat wordt opgemerkt, want de deelnemende adviseurs aan het Gouden Lotus Award onderzoek noemen het acceptatieproces bij Defam meer dan eens innovatief, flexibel en snel. Het afgelopen jaar heeft de geldverstrekker bijvoorbeeld geïnvesteerd in het digitaliseren van de identificatie en verificatie (ID&V). Dat heeft het proces niet alleen versneld, maar ook veiliger gemaakt voor de gebruiker. Voor een nog efficiënter aanvraagproces heeft Defam brondata-ontsluiting hoog op haar verlanglijstje staan. “Daarmee hoeven wij niet per se de eerste te zijn. De complexiteit vraagt om een degelijk en zorgvuldig proces. We doen het goed en willen geen verrassingen achteraf. Zorgvuldigheid is ons credo”, aldus Mulder.
Hoe snel de processen uiteindelijk ook gaan worden, verantwoord lenen blijft bij Defam de basis. “Daarom hechten wij er grote waarde aan dat tussen het moment van de eerste aanvraag en de daadwerkelijke uitbetaling van het leenbedrag voldoende tijd zit om de klant een weloverwogen beslissing te laten nemen. Snel duidelijkheid voor de klant is het streven, maar uiteraard op een verantwoorde manier”, aldus Mulder.
Naast private lease verloopt ook de markt voor woningverduurzaming grillig. Er zijn veel onzekerheden waardoor de aanschaf van bijvoorbeeld zonnepanelen en warmtepompen door consumenten wordt uitgesteld. De gepresenteerde plannen van het nieuwe kabinet helpen daar ook niet bij. Tegelijkertijd voelt Defam ook de concurrentie van het gesubsidieerde Warmtefonds, dat financieringen aanbiedt tegen tarieven die bij de reguliere kredietaanbieders echt niet uitkunnen.
Met de door de overheid gesubsidieerde Energiebespaarlening van het Warmtefonds kun je maximaal 71.000 euro lenen tegen lagere rentetarieven dan de reguliere leenmarkt hanteert. Eigenaar-bewoners met een verzamelinkomen onder de 60.000 euro betalen er zelfs helemaal geen rente. Mulder benadrukt dat hij het Warmtefonds een mooi initiatief vindt voor mensen die een financiering via de bestaande mogelijkheden en reguliere leennormen niet kunnen rondkrijgen. De gesubsidieerde lening is echter voor een veel grotere groep bereikbaar. Mulder: “Als je binnen de geldende leennormen in aanmerking komt voor een financiering, dan ontbreekt de noodzaak voor een gesubsidieerde lening en is er wat mij betreft sprake van een ongelijk speelveld.”
Consumptief kan een beter alternatief zijn voor hypothecair krediet
Woningverbetering en mobiliteit hebben van oudsher het grootste marktaandeel binnen consumptief krediet. Dat is nog steeds zo, al is er op deze twee terreinen wel voelbaar concurrentie bijgekomen, vertelt Mulder. “Bij een niet afnemende leenbehoefte zien we de hoeveelheid geld die in persoonlijke leningen omgaat afnemen. Dat wordt voor een belangrijk deel veroorzaakt door een toegenomen concurrentie van private lease, een product dat Defam niet aanbiedt. In geld uitgedrukt heb je het bij private lease over grote contracten. Dat verklaart de afname die we zien bij persoonlijke leningen.”
Private lease is populair onder jongeren. Dat is het gevolg van het veranderende bestedingsgedrag van deze generaties, waarbij de consumptie vaker is gebaseerd op abonnementen in plaats van een eenmalige transactie. Steeds meer producten en diensten worden inmiddels als abonnement aangeboden, zo ook de auto. Hierbij wordt weleens voorbijgegaan aan het feit dat duurdere abonnementen – net als leningen – geregistreerd worden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) en de leencapaciteit op een later moment onverwachts kan beïnvloeden. Bijvoorbeeld bij de aankoop van een woning.
Een stijgende hypotheekrente is kort door de bocht geredeneerd positief nieuws voor het consumptief krediet, maar dat betekent volgens Mulder niet dat bij een stijging van de hypotheekrente het confettikanon tevoorschijn gehaald kan worden. “In Europa neemt de omvang van de kredietmarkt toe, maar in Nederland neemt die jaar op jaar af. Die ontwikkeling wijt ik aan de strengere wet- en regelgeving hier. Ondanks deze ontwikkeling en de gestegen rentes is er in Nederland zeker nog sprake van een goede kredietmarkt. Dat de Europese Centrale Bank (ECB) recent de rente met 0,25 procentpunt verlaagt, draagt daar positief aan bij."
De Nederlandse kredietmarkt is een weerbarstige en daarmee uitdagende markt, trapt Han Pieter Mulder, commercieel directeur Alfam, het interview met de winnaar van een Gouden Lotus Award 2024 af. Alfam-label Defam won de award in de categorie Kredietverlener voor de vijfde keer op rij. Het succes is een combinatie van degelijk, innovatief, flexibel en snel.
Een efficiënt
Defam:
proces creëer je samen