De echte toegevoegde waarde van een adviseur zit volgens Hollander niet in een hypotheek of een standaardverzekering voor een auto of woning. Voor haar zit die waarde in het begeleiden van mensen bij hun financiële gezondheid. Ze pleit daarom voor een structurele financiële APK voor bestaande klanten.
Hollander: “Eigenlijk zou iedere adviseur zijn klanten periodiek moeten uitnodigen om hun financiële situatie opnieuw tegen het licht te houden. Niet alleen de verzekeringen van vandaag, maar ook toekomstige gebeurtenissen zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid, pensioen of een veranderde gezinssituatie.”
Werkgevers zouden daarin volgens haar eveneens een rol kunnen spelen. “Bedrijven investeren in vitaliteit, sportabonnementen en mentale gezondheid. Waarom niet ook in financiële gezondheid? Een uur financieel advies kan voor werknemers enorme waarde hebben.”
Tot slot doet Hollander een duidelijke oproep aan adviseurs. “Blijf in gesprek met bestaande klanten. Kijk verder dan de directe klantvraag van vandaag. Een financieel gezonde klant is uiteindelijk je beste klant.”
De praktijk laat zien dat juist huurders en andere consumenten buiten de koopmarkt lastig bereikbaar zijn. Zowel initiatieven rondom overlijdensrisico- als woonlastenverzekeringen voor huurders blijven achter bij de verwachtingen. “De grootste financiële kwetsbaarheid zit vaak bij mensen die niemand bereikt”, zegt Hollander. “Huurders in de sociale sector hebben vaak al beperkte financiële ruimte. Als daar iets gebeurt, zijn de gevolgen enorm.”
In haar ogen zit er een paradox in het huidige advieslandschap. “Een schadeadviseur heeft vaak het contact met de mensen die we nu niet bereiken. Maar voor advies over inkomensbescherming of een ORV heb je een Wft-diploma Vermogen nodig. Zo kom je steeds nieuwe hobbels tegen waardoor het lastig blijft om deze groep daadwerkelijk te helpen.”
Pogingen van TAF om via woningcorporaties bewustwording te creëren liepen eveneens vast. “De woningcorporaties zagen daarin geen rol voor zichzelf. Terwijl juist daar veel financiële kwetsbaarheid zit.”
Waar huizenkopers doorgaans nog in aanraking komen met financieel advies, geldt dat niet voor iedereen. “Mensen die een huis kopen, komen meestal vanzelf bij een financieel adviseur terecht. Die bespreekt dan ook de gevolgen van overlijden of arbeidsongeschiktheid bij de hypotheek. Maar wat gebeurt er met mensen die huren? Wie wijst hen op die risico’s?”
Zonder die kennis wordt volgens haar de financiële impact van overlijden vaak onderschat. “Het maakt niet uit of iemand in een koop- of huurwoning woont. Als een partner overlijdt, valt een inkomen weg. Tegelijkertijd nemen de kosten vaak toe, bijvoorbeeld door extra kinderopvang. De vraag is dan: kan de achterblijvende partner dat opvangen?”
Mede door het succes van TAF is de ORV-markt de laatste jaren flink uitgedund. Veel aanbieders hebben de handdoek in de ring gegooid. Voor Hollander is dat niet verrassend. “Een ORV is een product met relatief lage marges. Om daar rendabel mee te werken, heb je volume nodig. Veel grote verzekeraars draaien nog op oude portefeuilles, maar die lopen geleidelijk leeg. De vraag is hoe aantrekkelijk het dan nog is om nieuwe productie te blijven schrijven.”
Door meerdere verzekeraars achter één distributiemodel te verenigen, kan TAF schaalvoordelen realiseren en tegelijkertijd adviseurs toegang geven tot meerdere oplossingen via één loket. Dat brede en concurrerende aanbod is essentieel, aldus Hollander. TAF heeft daarom opnieuw een grote internationale verzekeraar toegevoegd.
Volgens haar wordt het brede aanbod vooral zichtbaar bij klanten die niet eenvoudig te verzekeren zijn. Via de TAF Maatwerkroute worden aanvragen behandeld die elders zijn afgewezen. “Voor ons is dat geen verdienmodel, maar een maatschappelijke verantwoordelijkheid. Als iemand door een medische aandoening niet terechtkan bij een reguliere verzekeraar, willen wij kijken of er alsnog een oplossing mogelijk is. Door de samenwerking met De Hoop lukt dat vrijwel altijd.” Dat sluit aan bij de bredere missie van TAF om verzekerbaarheid te vergroten.
Nieuwe pensioenregels creëren advieskansen
AOV-discussie zet markt in de wachtstand
Ook op het gebied van arbeidsongeschiktheid signaleert Hollander een ontwikkeling die adviseurs scherp in de gaten moeten houden. De voortdurende discussie over een verplichte AOV voor zelfstandigen zorgt volgens haar voor onzekerheid bij zowel ondernemers als adviseurs. “Niemand weet precies wat er gaat gebeuren. De plannen worden aangekondigd, uitgesteld, aangepast en vervolgens opnieuw besproken.”
Hollander ziet dat veel zelfstandigen hierdoor hun keuze voor inkomensbescherming uitstellen. “De geplande overheidsregeling is slechts een basisvoorziening die niet meer dan het minimumloon uitkeert na een lange wachttijd. Voor veel ondernemers zal een commerciële verzekering beter aansluiten bij hun situatie en gewenste dekking. Maar die afweging wordt nu vaak niet gemaakt, omdat iedereen in de wachtstand staat.”
Hollander vreest bovendien dat zelfstandigen uiteindelijk hun keuzevrijheid kunnen verliezen wanneer zij te lang blijven afwachten. “Als de peildatum eenmaal is bepaald, ben je te laat om nog voor bepaalde alternatieven in aanmerking te komen. Je kunt dan nog wel kiezen, maar met minder opties. Juist daarom is het belangrijk dat ondernemers zich nu al verdiepen in hun mogelijkheden.”
Voor adviseurs ligt daar volgens Hollander een belangrijke taak. Niet alleen richting zelfstandigen, maar ook richting werknemers. “Veel mensen denken dat alles goed geregeld is via werkgever of overheid. Pas wanneer je inzichtelijk maakt wat er daadwerkelijk gebeurt bij arbeidsongeschiktheid, ontstaat het gesprek over inkomensbescherming.”
De missie van TAF is het vergroten van de verzekerbaarheid en daarmee de financiële gezondheid van mensen. Vanuit die missie maakt Hollander zich onder andere zorgen over het nabestaandenpensioen. Onder de Wet toekomst pensioenen (Wtp) verandert de vormgeving daarvan ingrijpend. In veel regelingen wordt het partnerpensioen volledig op risicobasis verzekerd. Op het moment dat een werknemer uit dienst gaat, vervalt die dekking vaak direct.
“Dat is een risico waar veel mensen zich nog onvoldoende van bewust zijn”, zegt Hollander. “Je verlaat je werkgever, maar daarmee verdwijnt ook de bescherming voor je nabestaanden. Als je vervolgens overlijdt voordat je elders opnieuw bent aangesloten, ontstaat er mogelijk een groot financieel gat.”
Volgens haar wordt dit een van de belangrijkste adviesonderwerpen van de komende jaren. “De collectieve dekking is een goede basis, maar mensen moeten daarnaast ook nadenken over hun persoonlijke situatie. Een individuele ORV kan voorkomen dat een gezin plotseling zonder inkomen komt te zitten.”
Daarmee ziet Hollander de verantwoordelijkheid steeds meer verschuiven naar de consument zelf. “Vroeger bleef iemand veertig jaar bij dezelfde werkgever. Dat model bestaat nauwelijks meer. Juist daarom wordt persoonlijk financieel advies belangrijker.”
Auteur Alex Klein
De Gouden Lotus Awards voor ORV-aanbieder Groot en AOV-aanbieder staan inmiddels in de prijzenkast. Voor directeur Nicole Hollander zijn ze een bevestiging van de koers die TAF al jaren vaart. Toch ligt haar grootste zorg elders: bij consumenten die buiten het bereik van financieel advies vallen, terwijl nieuwe pensioenregels en onzekerheid rond arbeidsongeschiktheid juist om meer begeleiding vragen.
Belangrijke risicogroepen blijven buiten beeld
Auteur Alex Klein
De echte toegevoegde waarde van een adviseur zit volgens Hollander niet in een hypotheek of een standaardverzekering voor een auto of woning. Voor haar zit die waarde in het begeleiden van mensen bij hun financiële gezondheid. Ze pleit daarom voor een structurele financiële APK voor bestaande klanten.
Hollander: “Eigenlijk zou iedere adviseur zijn klanten periodiek moeten uitnodigen om hun financiële situatie opnieuw tegen het licht te houden. Niet alleen de verzekeringen van vandaag, maar ook toekomstige gebeurtenissen zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid, pensioen of een veranderde gezinssituatie.”
Werkgevers zouden daarin volgens haar eveneens een rol kunnen spelen. “Bedrijven investeren in vitaliteit, sportabonnementen en mentale gezondheid. Waarom niet ook in financiële gezondheid? Een uur financieel advies kan voor werknemers enorme waarde hebben.”
Tot slot doet Hollander een duidelijke oproep aan adviseurs. “Blijf in gesprek met bestaande klanten. Kijk verder dan de directe klantvraag van vandaag. Een financieel gezonde klant is uiteindelijk je beste klant.”
Nieuwe pensioenregels creëren advieskansen
De praktijk laat zien dat juist huurders en andere consumenten buiten de koopmarkt lastig bereikbaar zijn. Zowel initiatieven rondom overlijdensrisico- als woonlastenverzekeringen voor huurders blijven achter bij de verwachtingen. “De grootste financiële kwetsbaarheid zit vaak bij mensen die niemand bereikt”, zegt Hollander. “Huurders in de sociale sector hebben vaak al beperkte financiële ruimte. Als daar iets gebeurt, zijn de gevolgen enorm.”
In haar ogen zit er een paradox in het huidige advieslandschap. “Een schadeadviseur heeft vaak het contact met de mensen die we nu niet bereiken. Maar voor advies over inkomensbescherming of een ORV heb je een Wft-diploma Vermogen nodig. Zo kom je steeds nieuwe hobbels tegen waardoor het lastig blijft om deze groep daadwerkelijk te helpen.”
Pogingen van TAF om via woningcorporaties bewustwording te creëren liepen eveneens vast. “De woningcorporaties zagen daarin geen rol voor zichzelf. Terwijl juist daar veel financiële kwetsbaarheid zit.”
Waar huizenkopers doorgaans nog in aanraking komen met financieel advies, geldt dat niet voor iedereen. “Mensen die een huis kopen, komen meestal vanzelf bij een financieel adviseur terecht. Die bespreekt dan ook de gevolgen van overlijden of arbeidsongeschiktheid bij de hypotheek. Maar wat gebeurt er met mensen die huren? Wie wijst hen op die risico’s?”
Zonder die kennis wordt volgens haar de financiële impact van overlijden vaak onderschat. “Het maakt niet uit of iemand in een koop- of huurwoning woont. Als een partner overlijdt, valt een inkomen weg. Tegelijkertijd nemen de kosten vaak toe, bijvoorbeeld door extra kinderopvang. De vraag is dan: kan de achterblijvende partner dat opvangen?”
Mede door het succes van TAF is de ORV-markt de laatste jaren flink uitgedund. Veel aanbieders hebben de handdoek in de ring gegooid. Voor Hollander is dat niet verrassend. “Een ORV is een product met relatief lage marges. Om daar rendabel mee te werken, heb je volume nodig. Veel grote verzekeraars draaien nog op oude portefeuilles, maar die lopen geleidelijk leeg. De vraag is hoe aantrekkelijk het dan nog is om nieuwe productie te blijven schrijven.”
Door meerdere verzekeraars achter één distributiemodel te verenigen, kan TAF schaalvoordelen realiseren en tegelijkertijd adviseurs toegang geven tot meerdere oplossingen via één loket. Dat brede en concurrerende aanbod is essentieel, aldus Hollander. TAF heeft daarom opnieuw een grote internationale verzekeraar toegevoegd.
Volgens haar wordt het brede aanbod vooral zichtbaar bij klanten die niet eenvoudig te verzekeren zijn. Via de TAF Maatwerkroute worden aanvragen behandeld die elders zijn afgewezen. “Voor ons is dat geen verdienmodel, maar een maatschappelijke verantwoordelijkheid. Als iemand door een medische aandoening niet terechtkan bij een reguliere verzekeraar, willen wij kijken of er alsnog een oplossing mogelijk is. Door de samenwerking met De Hoop lukt dat vrijwel altijd.” Dat sluit aan bij de bredere missie van TAF om verzekerbaarheid te vergroten.
AOV-discussie zet markt in de wachtstand
Ook op het gebied van arbeidsongeschiktheid signaleert Hollander een ontwikkeling die adviseurs scherp in de gaten moeten houden. De voortdurende discussie over een verplichte AOV voor zelfstandigen zorgt volgens haar voor onzekerheid bij zowel ondernemers als adviseurs. “Niemand weet precies wat er gaat gebeuren. De plannen worden aangekondigd, uitgesteld, aangepast en vervolgens opnieuw besproken.”
Hollander ziet dat veel zelfstandigen hierdoor hun keuze voor inkomensbescherming uitstellen. “De geplande overheidsregeling is slechts een basisvoorziening die niet meer dan het minimumloon uitkeert na een lange wachttijd. Voor veel ondernemers zal een commerciële verzekering beter aansluiten bij hun situatie en gewenste dekking. Maar die afweging wordt nu vaak niet gemaakt, omdat iedereen in de wachtstand staat.”
Hollander vreest bovendien dat zelfstandigen uiteindelijk hun keuzevrijheid kunnen verliezen wanneer zij te lang blijven afwachten. “Als de peildatum eenmaal is bepaald, ben je te laat om nog voor bepaalde alternatieven in aanmerking te komen. Je kunt dan nog wel kiezen, maar met minder opties. Juist daarom is het belangrijk dat ondernemers zich nu al verdiepen in hun mogelijkheden.”
Voor adviseurs ligt daar volgens Hollander een belangrijke taak. Niet alleen richting zelfstandigen, maar ook richting werknemers. “Veel mensen denken dat alles goed geregeld is via werkgever of overheid. Pas wanneer je inzichtelijk maakt wat er daadwerkelijk gebeurt bij arbeidsongeschiktheid, ontstaat het gesprek over inkomensbescherming.”
De missie van TAF is het vergroten van de verzekerbaarheid en daarmee de financiële gezondheid van mensen. Vanuit die missie maakt Hollander zich onder andere zorgen over het nabestaandenpensioen. Onder de Wet toekomst pensioenen (Wtp) verandert de vormgeving daarvan ingrijpend. In veel regelingen wordt het partnerpensioen volledig op risicobasis verzekerd. Op het moment dat een werknemer uit dienst gaat, vervalt die dekking vaak direct.
“Dat is een risico waar veel mensen zich nog onvoldoende van bewust zijn”, zegt Hollander. “Je verlaat je werkgever, maar daarmee verdwijnt ook de bescherming voor je nabestaanden. Als je vervolgens overlijdt voordat je elders opnieuw bent aangesloten, ontstaat er mogelijk een groot financieel gat.”
Volgens haar wordt dit een van de belangrijkste adviesonderwerpen van de komende jaren. “De collectieve dekking is een goede basis, maar mensen moeten daarnaast ook nadenken over hun persoonlijke situatie. Een individuele ORV kan voorkomen dat een gezin plotseling zonder inkomen komt te zitten.”
Daarmee ziet Hollander de verantwoordelijkheid steeds meer verschuiven naar de consument zelf. “Vroeger bleef iemand veertig jaar bij dezelfde werkgever. Dat model bestaat nauwelijks meer. Juist daarom wordt persoonlijk financieel advies belangrijker.”
De Gouden Lotus Awards voor ORV-aanbieder Groot en AOV-aanbieder staan inmiddels in de prijzenkast. Voor directeur Nicole Hollander zijn ze een bevestiging van de koers die TAF al jaren vaart. Toch ligt haar grootste zorg elders: bij consumenten die buiten het bereik van financieel advies vallen, terwijl nieuwe pensioenregels en onzekerheid rond arbeidsongeschiktheid juist om meer begeleiding vragen.
Belangrijke risicogroepen blijven buiten beeld