Effect van corona op zelfstandigen

Volgens de Zelfstanden Enquête Arbeid die het CBS medio 2021 publiceerde, geeft ruim de helft van de zzp’ers aan dat tijdens de coronacrisis de vraag naar hun producten en diensten is teruggelopen. Dat had onder meer te maken met beperkingen die door de overheid opgelegd werden: 38% zei dat hun onderneming tijdelijk was gesloten of dat ze voor een deel niet konden werken. Vooral in dienstverlenende beroepen, zoals kappers, schoonheidsspecialisten en koks, meldde 80% een afname van de vraag. Ook in creatieve beroepen en de transportsector (taxichauffeurs) was een forse teruggang te zien.

Tot slot heeft Woonfonds nog een verruiming toegevoegd aan het beleid voor ondernemers. Om hen verder tegemoet te komen, mag ook eerder inkomen uit onderneming meetellen voor het gemiddelde van de laatste drie jaar, bij ondernemers die in dezelfde branche wisselden tussen werken in loondienst en als zelfstandige.

De Man: “We zagen dat bijvoorbeeld mensen werkzaam in contactberoepen vanwege corona tijdelijk in loondienst zijn gegaan. Nu het weer beter gaat, pakken ze de draad als zelfstandige weer op. Voor deze ondernemers versoepelt Woonfonds de regels. Iemand die wisselt van zelfstandig naar loondienst en dan weer zelfstandig wordt, mag nu ook het inkomen van de tussenliggende loondienstperiode meetellen bij de vaststelling van het toetsinkomen over de laatste drie jaren. Dit biedt de zelfstandig ondernemer nog meer flexibiliteit.” 

Als je 12 maanden zelfstandige bent, kun je bij Woonfonds al een hypotheek krijgen. De Man: “We verstrekken tot 80% van de marktwaarde tegen het reguliere tarief. Is een hogere hypotheek nodig? Dan hanteren we een kleine rente-opslag van 50 basispunten (voor de rentevastperiode) bij een verstrekking tot 100% LTI. En voor iemand die twee jaar zelfstandige is, verstrekken we zelfs tot 90% tegen het reguliere tarief.”

De kunst is om verder dan de jaarcijfers te kijken, vertelt De Man. Actieve betrokkenheid van de acceptanten met de adviseur is daarbij de sleutel. “Als je betrokken bent bij de adviseur, kun je daardoor vaak een passende oplossing bieden. Woonfonds doet ook veel zelf, zoals het beoordelen van de cijfers van de zelfstandige. Omdat we voor de inkomensbeoordeling niet met externe partijen samenwerken, zijn hier geen extra kosten mee gemoeid. Dat is in het voordeel van de klant.”

Standaard hanteert Woonfonds de 1-1-1-methode, waarbij naar het inkomen van de drie voorliggende jaren wordt gekeken. De Man: “Die methode voldoet niet in alle gevallen. Zeker voor de startende ondernemer die steeds verder groeit, is het ook mogelijk om gebruik te maken van de 1-2-3-methode. De ondernemer die zich goed ontwikkelt, profiteert van deze berekening.”

De afgelopen jaren waren door corona voor veel ondernemers niet makkelijk. Ze zijn extra hard geraakt door wat er gebeurd is. De Man: “Voor deze groep hebben we de 2-1-3-methode ontwikkeld om een representatief toetsinkomen te bepalen. We komen hiermee tegemoet aan de gecompliceerde impact van corona op het inkomensverloop van ondernemers.” Vooral in bepaalde branches met contactberoepen, zoals kappers en fysiotherapeuten, zagen ze bij Woonfonds dat deze ondernemers in 2020 voor een flink deel geen inkomsten hadden vanwege lockdowns. De Man: “In 2021 lieten deze sectoren weer een stijging zien. Dat jaar tellen we met behulp van de 2-1-3-methode dus drie keer mee als we een inkomensberekening maken. Zo kun je een slecht coronajaar compenseren met een goede doorstart. Neem iemand met een jaarinkomen van 30.000 euro in 2019, 15.000 in 2020 en 35.000 in 2021. Met deze methode valt het toetsinkomen zo’n 9% hoger uit, een stuk gunstiger dus.” Woonfonds hanteert voor de 2-1-3-methode de volgende voorwaarden: 0,3% renteopslag voor de eerste gekozen rentevastperiode en bij deze methode telt alleen inkomen uit onderneming mee voor de bepaling van het toetsinkomen.

“We komen tegemoet aan de gecompliceerde impact van corona op het inkomensverloop van ondernemers”