ING INTERMEDIAIR INDEX
In het voorjaar van 2022 heeft ING onderzoek laten doen naar hoe onafhankelijk financieel adviseurs tegen de markt aankijken. Het resulteerde in de tweede ING Intermediair Index. Daaruit blijkt dat duurzaamheid definitief op de radar van de hypotheekadviseur staat. Het onderwerp komt in bijna ieder hypotheekgesprek (84%) ter sprake. De meeste adviseurs vinden dat ze over voldoende kennis beschikken (75%) om op dit vlak te adviseren. Tegelijkertijd staat 58% open om meer te leren over het onderwerp.
De meeste van de ondervraagde hypotheekadviseurs (76%) vinden het de rol van de adviseur om woningverduurzaming ter sprake te brengen tijdens een hypotheekgesprek. Een deel van de adviseurs gaat daarbij verder dan het financiële aspect (18%) en adviseert ook in andere diensten die helpen bij verduurzaming, zoals het plaatsen van zonnepanelen. Een ruime meerderheid van de adviseurs (77%) geeft aan zelf ook maatregelen te hebben genomen voor het verduurzamen van hun eigen woning.
Het besparen op de energielasten is voor veel huizenkopers een belangrijke reden om hun woning te verduurzamen, zo concludeert de meerderheid (91%) van de ondervraagde financieel adviseurs. Met name klanten in de categorie 36-50 jaar (67%) en klanten met een laag energielabel (C t/m G) hebben belangstelling om te verduurzamen. Kostenbesparing en wooncomfort zijn de meest voorkomende redenen om met verduurzaming aan de slag te gaan, maar voor een groot deel van de klanten is het niet duidelijk hoe de verduurzaming van de woning gefinancierd kan worden. Meestal gebeurt dit via de hypotheek of uit eigen middelen. Klanten zijn minder bekend met mogelijkheden van subsidies (48%) of bijvoorbeeld een lening van het Nationaal Energiebespaarfonds (25%). Voor de financiering wordt er volgens de ondervraagde adviseurs in 34% van de gevallen gebruikgemaakt van verruiming van de LTI-grenzen en in 29% van de gevallen wordt gebruikgemaakt van verruiming van de LTV-grenzen.
Financieel gezond
ING staat voor duurzame vooruitgang voor iedereen. Om dit te bereiken moet je volgens Coebergh inzetten op de combinatie van financiële gezondheid en duurzaamheid. “Die twee thema’s grijpen in elkaar en kunnen niet zonder elkaar. Duurzaamheid draagt bij aan de financiële gezondheid, maar als je elke maand de financiële eindjes aan elkaar moet knopen, dan is een gesprek over verduurzamen een brug te ver. Vanuit overzicht ontstaat inzicht en daarmee handelingsperspectief. Daarom zetten wij als ING in op financiële fitheid. Enerzijds door een veelvoud aan tools beschikbaar te stellen waarmee de klant zelf aan de slag kan en anderzijds via onze medewerkers die het onderwerp ‘hoe komt u rond’ in elk klantgesprek proberen aan te kaarten. Bij het intermediair zie ik dit ook steeds vaker terug. De gemiddelde hypotheekadviseur beperkt zijn advies niet meer tot het verstrekken van de hypotheek, maar geeft de klant een financieel advies dat veel breder gaat. Een gesprek over later, sparen, studie van de kinderen, arbeidsongeschiktheid, overlijden en woningverduurzaming. Dat deel van het intermediair begrijpt dat financiële fitheid en duurzaamheid hand in hand gaan; de intermediair als financiële én duurzaamheidscoach. Ik ben echt onder de indruk van hoe snel het niveau van onafhankelijk advies in Nederland is toegenomen. Daar mogen we best trots op zijn.”
“Wil je duurzaamheid uitstralen, dan moet je bij jezelf starten”
Uit de groene startblokken
Duurzaam denken en doen is volgens Coebergh onderdeel geworden van het INGDNA. Nadat intern hiervoor alle seinen op groen zijn gezet, is ING dit in het voorjaar ook gaan doorvoeren in de producten en diensten van het hypotheekbedrijf. “We hebben inmiddels een duurzaamheidskorting waarmee we energielabel A en hoger belonen en we breiden zo snel als mogelijk de duurzaamheidsfinanciering uit naar 106% LTV en maximaal 9.000 euro EBB volgens de LTI- norm. Daarbij gaan we mensen met een EBB stimuleren om deze in te zetten voor energiebesparende maatregelen. In ons dienstenpakket bieden we onder meer de huisscan van HomeQgo aan en een voordelige Energielabel-aanvraag via Woningschouw. Ook participeert ING in het Warmtefonds. Daar blijft het niet bij. ING heeft dit jaar een inhaalslag op verduurzaming gemaakt, maar we zijn nog lang niet klaar. Onze ambitie is groot.”
Tot slot is ING na de zomer gestart met het aanbieden van opleidingen op het gebied van duurzaamheid voor het intermediair. Want met een gedegen advies over duurzaamheid maak je volgens Coebergh als adviseur het verschil voor de klant én voor het milieu. “Daar helpen we de adviseur graag bij. Om van energielabel F en G de stap naar acceptabel te maken is een ander verhaal, maar ik ben ervan overtuigd dat elke woning met energielabel C, D en E de potentie heeft om minimaal een of twee labels te verbeteren. Dat hoeft met alle financiële mogelijkheden die er voor handen zijn vaak niet eens heel ingewikkeld te zijn. Met de stijgende energielasten wordt het ook eenvoudiger om hiervoor een sluitende businesscase te maken, zonder de vervelende financiële consequenties hiervan te willen bagatelliseren. Tegelijkertijd is de energiecrisis voor iedereen een financiële wake-up-call geweest om het anders te gaan doen. Energie blijft ook de komende jaren kostbaarder dan wij gewend zijn. Ga je en kun je daar voor jezelf iets aan doen of niet? Ik denk dat de consument steeds vaker vragen zal stellen over de mogelijkheden voor verduurzaming en daar ligt dan ook een belangrijke taak voor de adviseur.”
Naast de opleidingen – die al snel volgeboekt waren – organiseert ING voor het intermediair periodiek webinars en bijeenkomsten over actuele onderwerpen zoals financiële gezondheid en duurzaamheid.
“Elke woning met energielabel C, D en E heeft de potentie om minimaal een of twee labels te zakken”
Begin bij jezelf
Woningverduurzaming is het thema van deze InFinance. Een onderwerp waar ING tot voor kort minder duidelijk zichtbaar in was. Dat blijkt nu vooral het beeld aan de buitenkant te zijn. Intern heeft ING behoorlijk wat groene stappen gezet, vertelt Coebergh. “Wil je als bedrijf duurzaamheid uitstralen, dan moet je bij jezelf starten. Dat heeft ING gedaan. Al onze kantoorpanden moeten CO2-neutraal worden. Een goed voorbeeld hiervan is ons nieuwe hoofdkantoor in Amsterdam, maar ook het ‘oudere’ ING Acanthus waar we elkaar nu spreken, is inmiddels verregaand gerenoveerd. Medewerkers worden gestimuleerd bewust bezig te zijn met duurzaamheid en dat zie je onder andere terug in de arbeidsvoorwaarden waar het gaat om mobiliteit.”
De financieel coaches en hypotheekadviseurs op de ING-advieskantoren zijn allemaal gecertificeerd voor het geven van een duurzaamheidsadvies en ook op klantniveau worden stappen gezet. De miljoenen bankpassen die ING in omloop heeft, worden inmiddels uit duurzaam materiaal vervaardigd en een testgroep bankklanten kan inmiddels in de ING App en op Mijn ING zien wat de CO2-uitstoot is van hun bestedingen. Deze indicatie wordt door de nieuwe ‘Voetafdruk Inzicht-functie’ berekend op basis van maandelijkse uitgaven per bestedingscategorie zoals ‘boodschappen’, ‘vaste lasten’ en ‘winkelen’ en wordt vervolgens vermenigvuldigd met een emissiefactor.
Als eerste bespreken we met Hidde Coebergh de turbulente situatie op de huizenmarkt. In een jaar tijd is de hypotheekmarkt compleet veranderd. Dagelijks koppen de kranten over dalende huizenprijzen, stijgende hypotheekrentes en een niet te stuiten woningtekort. Mensen leven volgens Coebergh vooral in het nu, en dat ‘nu’ wordt erg uitvergroot. Het zou volgens hem verstandig zijn om daar af en toe ook eens doorheen te kijken, zonder weg te lopen van de waan van de dag en de problemen die in het nu worden ervaren. Coebergh: “De huizenprijzen zijn bijvoorbeeld gedurende een lange reeks jaren gestegen en laten nu een kleine daling zien. Dat kan misschien een behoorlijke daling worden, maar in het perspectief van de jarenlange stijging maak ik mij hierover voor de middellange termijn geen zorgen. Er blijft meer vraag dan aanbod.”
Behalve de huizenprijzen heeft ook de hypotheekrente een aantal forse sprongen gemaakt. Ook hier moeten we ons volgens Coebergh niet laten leiden door de chocoladeletter- koppen in de kranten, waardoor we het historisch perspectief uit het oog verliezen. Coebergh: “We zijn gewend geraakt aan de extreem lage hypotheekrentes, maar met een 10-jaars rente van rond de vier procent is de hypotheekrente nog steeds laag. Ja, een half jaar eerder was dit de helft goedkoper geweest, maar zet de huidige hypotheekrente nu eens af tegen de huurprijzen die je op dit moment moet betalen. Dan is het vaak nog altijd aantrekkelijker én verstandiger om een woning te kopen.” De toegankelijkheid van de woningmarkt baart Coebergh daarentegen wel zorgen. Voor een groeiende groep mensen is een eigen woning niet mogelijk zonder de financiële steun van bijvoorbeeld ouders. En dat is lang niet iedereen gegeven.
Hidde Coebergh Directeur Wonen bij ING
Op het vlak van woningverduurzaming liep ING lange tijd niet voorop. Liep, want dit jaar is de geldverstrekker uit de groene startblokken geschoten en sindsdien zit de vaart er goed in. ING staat voor duurzame vooruitgang voor iedereen, door financiële gezondheid en duurzaamheid samen te laten komen. “Duurzaamheid draagt bij aan de financiële gezondheid, maar als je elke maand de financiële eindjes aan elkaar moet knopen, dan is een gesprek over verduurzamen een brug te ver. Financiële fitheid is nodig om actief met duurzaamheid aan de slag te kunnen gaan”, aldus Hidde Coebergh, Directeur Wonen bij ING.
Het oranje ING heeft een groene rand gekregen
ING INTERMEDIAIR INDEX
In het voorjaar van 2022 heeft ING onderzoek laten doen naar hoe onafhankelijk financieel adviseurs tegen de markt aankijken. Het resulteerde in de tweede ING Intermediair Index. Daaruit blijkt dat duurzaamheid definitief op de radar van de hypotheekadviseur staat. Het onderwerp komt in bijna ieder hypotheekgesprek (84%) ter sprake. De meeste adviseurs vinden dat ze over voldoende kennis beschikken (75%) om op dit vlak te adviseren. Tegelijkertijd staat 58% open om meer te leren over het onderwerp.
De meeste van de ondervraagde hypotheekadviseurs (76%) vinden het de rol van de adviseur om woningverduurzaming ter sprake te brengen tijdens een hypotheekgesprek. Een deel van de adviseurs gaat daarbij verder dan het financiële aspect (18%) en adviseert ook in andere diensten die helpen bij verduurzaming, zoals het plaatsen van zonnepanelen. Een ruime meerderheid van de adviseurs (77%) geeft aan zelf ook maatregelen te hebben genomen voor het verduurzamen van hun eigen woning.
Het besparen op de energielasten is voor veel huizenkopers een belangrijke reden om hun woning te verduurzamen, zo concludeert de meerderheid (91%) van de ondervraagde financieel adviseurs. Met name klanten in de categorie 36-50 jaar (67%) en klanten met een laag energielabel (C t/m G) hebben belangstelling om te verduurzamen. Kostenbesparing en wooncomfort zijn de meest voorkomende redenen om met verduurzaming aan de slag te gaan, maar voor een groot deel van de klanten is het niet duidelijk hoe de verduurzaming van de woning gefinancierd kan worden. Meestal gebeurt dit via de hypotheek of uit eigen middelen. Klanten zijn minder bekend met mogelijkheden van subsidies (48%) of bijvoorbeeld een lening van het Nationaal Energiebespaarfonds (25%). Voor de financiering wordt er volgens de ondervraagde adviseurs in 34% van de gevallen gebruikgemaakt van verruiming van de LTI-grenzen en in 29% van de gevallen wordt gebruikgemaakt van verruiming van de LTV-grenzen.
“Wil je duurzaamheid uitstralen, dan moet je bij jezelf starten”
Financieel gezond
ING staat voor duurzame vooruitgang voor iedereen. Om dit te bereiken moet je volgens Coebergh inzetten op de combinatie van financiële gezondheid en duurzaamheid. “Die twee thema’s grijpen in elkaar en kunnen niet zonder elkaar. Duurzaamheid draagt bij aan de financiële gezondheid, maar als je elke maand de financiële eindjes aan elkaar moet knopen, dan is een gesprek over verduurzamen een brug te ver. Vanuit overzicht ontstaat inzicht en daarmee handelingsperspectief. Daarom zetten wij als ING in op financiële fitheid. Enerzijds door een veelvoud aan tools beschikbaar te stellen waarmee de klant zelf aan de slag kan en anderzijds via onze medewerkers die het onderwerp ‘hoe komt u rond’ in elk klantgesprek proberen aan te kaarten. Bij het intermediair zie ik dit ook steeds vaker terug. De gemiddelde hypotheekadviseur beperkt zijn advies niet meer tot het verstrekken van de hypotheek, maar geeft de klant een financieel advies dat veel breder gaat. Een gesprek over later, sparen, studie van de kinderen, arbeidsongeschiktheid, overlijden en woningverduurzaming. Dat deel van het intermediair begrijpt dat financiële fitheid en duurzaamheid hand in hand gaan; de intermediair als financiële én duurzaamheidscoach. Ik ben echt onder de indruk van hoe snel het niveau van onafhankelijk advies in Nederland is toegenomen. Daar mogen we best trots op zijn.”
Uit de groene startblokken
Duurzaam denken en doen is volgens Coebergh onderdeel geworden van het INGDNA. Nadat intern hiervoor alle seinen op groen zijn gezet, is ING dit in het voorjaar ook gaan doorvoeren in de producten en diensten van het hypotheekbedrijf. “We hebben inmiddels een duurzaamheidskorting waarmee we energielabel A en hoger belonen en we breiden zo snel als mogelijk de duurzaamheidsfinanciering uit naar 106% LTV en maximaal 9.000 euro EBB volgens de LTI- norm. Daarbij gaan we mensen met een EBB stimuleren om deze in te zetten voor energiebesparende maatregelen. In ons dienstenpakket bieden we onder meer de huisscan van HomeQgo aan en een voordelige Energielabel-aanvraag via Woningschouw. Ook participeert ING in het Warmtefonds. Daar blijft het niet bij. ING heeft dit jaar een inhaalslag op verduurzaming gemaakt, maar we zijn nog lang niet klaar. Onze ambitie is groot.”
Tot slot is ING na de zomer gestart met het aanbieden van opleidingen op het gebied van duurzaamheid voor het intermediair. Want met een gedegen advies over duurzaamheid maak je volgens Coebergh als adviseur het verschil voor de klant én voor het milieu. “Daar helpen we de adviseur graag bij. Om van energielabel F en G de stap naar acceptabel te maken is een ander verhaal, maar ik ben ervan overtuigd dat elke woning met energielabel C, D en E de potentie heeft om minimaal een of twee labels te verbeteren. Dat hoeft met alle financiële mogelijkheden die er voor handen zijn vaak niet eens heel ingewikkeld te zijn. Met de stijgende energielasten wordt het ook eenvoudiger om hiervoor een sluitende businesscase te maken, zonder de vervelende financiële consequenties hiervan te willen bagatelliseren. Tegelijkertijd is de energiecrisis voor iedereen een financiële wake-up-call geweest om het anders te gaan doen. Energie blijft ook de komende jaren kostbaarder dan wij gewend zijn. Ga je en kun je daar voor jezelf iets aan doen of niet? Ik denk dat de consument steeds vaker vragen zal stellen over de mogelijkheden voor verduurzaming en daar ligt dan ook een belangrijke taak voor de adviseur.”
Naast de opleidingen – die al snel volgeboekt waren – organiseert ING voor het intermediair periodiek webinars en bijeenkomsten over actuele onderwerpen zoals financiële gezondheid en duurzaamheid.
“Elke woning met energielabel C, D en E heeft de potentie om minimaal een of twee labels te zakken”
Begin bij jezelf
Woningverduurzaming is het thema van deze InFinance. Een onderwerp waar ING tot voor kort minder duidelijk zichtbaar in was. Dat blijkt nu vooral het beeld aan de buitenkant te zijn. Intern heeft ING behoorlijk wat groene stappen gezet, vertelt Coebergh. “Wil je als bedrijf duurzaamheid uitstralen, dan moet je bij jezelf starten. Dat heeft ING gedaan. Al onze kantoorpanden moeten CO2-neutraal worden. Een goed voorbeeld hiervan is ons nieuwe hoofdkantoor in Amsterdam, maar ook het ‘oudere’ ING Acanthus waar we elkaar nu spreken, is inmiddels verregaand gerenoveerd. Medewerkers worden gestimuleerd bewust bezig te zijn met duurzaamheid en dat zie je onder andere terug in de arbeidsvoorwaarden waar het gaat om mobiliteit.”
De financieel coaches en hypotheekadviseurs op de ING-advieskantoren zijn allemaal gecertificeerd voor het geven van een duurzaamheidsadvies en ook op klantniveau worden stappen gezet. De miljoenen bankpassen die ING in omloop heeft, worden inmiddels uit duurzaam materiaal vervaardigd en een testgroep bankklanten kan inmiddels in de ING App en op Mijn ING zien wat de CO2-uitstoot is van hun bestedingen. Deze indicatie wordt door de nieuwe ‘Voetafdruk Inzicht-functie’ berekend op basis van maandelijkse uitgaven per bestedingscategorie zoals ‘boodschappen’, ‘vaste lasten’ en ‘winkelen’ en wordt vervolgens vermenigvuldigd met een emissiefactor.
Als eerste bespreken we met Hidde Coebergh de turbulente situatie op de huizenmarkt. In een jaar tijd is de hypotheekmarkt compleet veranderd. Dagelijks koppen de kranten over dalende huizenprijzen, stijgende hypotheekrentes en een niet te stuiten woningtekort. Mensen leven volgens Coebergh vooral in het nu, en dat ‘nu’ wordt erg uitvergroot. Het zou volgens hem verstandig zijn om daar af en toe ook eens doorheen te kijken, zonder weg te lopen van de waan van de dag en de problemen die in het nu worden ervaren. Coebergh: “De huizenprijzen zijn bijvoorbeeld gedurende een lange reeks jaren gestegen en laten nu een kleine daling zien. Dat kan misschien een behoorlijke daling worden, maar in het perspectief van de jarenlange stijging maak ik mij hierover voor de middellange termijn geen zorgen. Er blijft meer vraag dan aanbod.”
Behalve de huizenprijzen heeft ook de hypotheekrente een aantal forse sprongen gemaakt. Ook hier moeten we ons volgens Coebergh niet laten leiden door de chocoladeletter- koppen in de kranten, waardoor we het historisch perspectief uit het oog verliezen. Coebergh: “We zijn gewend geraakt aan de extreem lage hypotheekrentes, maar met een 10-jaars rente van rond de vier procent is de hypotheekrente nog steeds laag. Ja, een half jaar eerder was dit de helft goedkoper geweest, maar zet de huidige hypotheekrente nu eens af tegen de huurprijzen die je op dit moment moet betalen. Dan is het vaak nog altijd aantrekkelijker én verstandiger om een woning te kopen.” De toegankelijkheid van de woningmarkt baart Coebergh daarentegen wel zorgen. Voor een groeiende groep mensen is een eigen woning niet mogelijk zonder de financiële steun van bijvoorbeeld ouders. En dat is lang niet iedereen gegeven.
Op het vlak van woningverduurzaming liep ING lange tijd niet voorop. Liep, want dit jaar is de geldverstrekker uit de groene startblokken geschoten en sindsdien zit de vaart er goed in. ING staat voor duurzame vooruitgang voor iedereen, door financiële gezondheid en duurzaamheid samen te laten komen. “Duurzaamheid draagt bij aan de financiële gezondheid, maar als je elke maand de financiële eindjes aan elkaar moet knopen, dan is een gesprek over verduurzamen een brug te ver. Financiële fitheid is nodig om actief met duurzaamheid aan de slag te kunnen gaan”, aldus Hidde Coebergh, Directeur Wonen bij ING.
Het oranje ING heeft een groene rand gekregen
Hidde Coebergh Directeur Wonen bij ING
