Driestappenmodel om verduurzamingsdrempels weg te nemen
In haar verduurzamingsbeleid maakt ASR Hypotheken gebruik van een driestappenmodel om zoveel mogelijk drempels weg te nemen. Polat: “Die drie stappen zijn: informeren, financieren en realiseren. Qua informatie verzorgen we bijvoorbeeld webinars voor adviseurs. Voor klanten hebben we het platform Duurzaam Wonen met veel tips; van ‘laaghangend fruit’ tot en met de grotere maatregelen.”
“Qua financieren bieden wij, naast het EBB en de EBV, al sinds 2019 als een van de eersten in de markt een Verduurzamingshypotheek aan. Een van de redenen dat we tot de koplopers behoren is dat we deze hypotheek standaard als optie aanbieden in het renteaanbod, als klanten zelf geen verduurzamingsaanvraag hebben gedaan. We laten dan gelijk zien hoeveel de klant extra kan lenen voor verduurzaming, afhankelijk van de huidige leennormen in de Trhk in combinatie met het huidige energielabel. Dus als je als klant een hypotheek aanvraagt met een G-label, dan mag je volgens de Trhk-leennormen 20.000 euro extra lenen. Gaat het om een A-label dan is dat 10.000 euro. Klanten moeten op het renteaanbod hun keuze aankruisen: wel of geen extra verduurzamingshypotheek. Klanten maken dus zelf een bewuste keuze”, aldus Polat.
https://www.asr.nl/hypotheek/in-3-stappen-een-duurzamere-woning
ASR kondigde in 2022 de fusie met Aegon aan. Alhoewel het merk Aegon nog tot het tweede kwartaal van 2026 blijft bestaan, neemt de samenvoeging op de achtergrond al vaste vormen aan. Ten tijde van dit interview zijn alle 300.000 Aegon-hypotheken zojuist overgezet naar het Stater-systeem, waarop ASR al haar eigen portefeuille had staan.
Polat: “Een heel belangrijke mijlpaal, waarbij ik een groot compliment moet maken aan Stater, Data eXcellence én onze collega’s die keihard hebben gewerkt om dit voor elkaar te krijgen en de doorlooptijden zo kort mogelijk te houden.”
Gezien de huidige landelijke tendens van afnemende woningverduurzamingsfinanciering, hoopt Polat dat méér adviseurs de aanjagersrol gaan aannemen op het gebied van verduurzaming. “Maar er zijn zeker ook adviseurs die dat nu al heel goed doen. Daar hebben wij de Groene Opsteker voor bedacht: elke maand zetten we een adviseur in het zonnetje die op dit gebied vooroploopt. Op LinkedIn vertelt die hoe hij/zij dat doet. Bovendien levert dit altijd een blije klant op en daar is het iedere adviseur om te doen.”
Het gaat er uiteindelijk om dat de klant al zo vroeg mogelijk bewust wordt gemaakt van de financieringsmogelijkheden. “Het liefst zouden we dat bij ASR al doen vóórdat de klant het renteaanbod terugstuurt. Daarom vinden klanten in het renteaanbod een link naar HomeQgo, waar ze gratis een huisscan kunnen doen en direct een persoonlijk advies op maat ontvangen met mogelijke energiebesparingsmaatregelen en de bijbehorende terugverdientijd.”
Haar verduurzamingsbeleid leverde ASR in het recente verleden twee keer achter elkaar een Groene Lotus Award op. Maar ook uit de eigen cijfers blijkt dat het driestappenmodel van ASR werkt. In een krimpende markt van hypotheken met verduurzaming weet ASR boven het marktgemiddelde te blijven. “Afgelopen kwartaal hebben wij intern een opwaartse trend gezien. Zo wordt het bedrag dat mensen lenen voor verduurzaming steeds hoger én het wordt ook daadwerkelijk ingezet. De hypotheek wordt voor maximaal twee jaar in een verduurzamingsdepot geplaatst, maar wij zien dat 90% van de klanten al tijdens het eerste jaar dit depot aanwendt.”
ASR houdt ook exact bij welke verduurzamingsmaatregelen worden genomen door haar klanten. Daarbij zien ze ook de effecten terug van het huidige overheidsbeleid. Zo neemt het gefinancierde aandeel zonnepanelen af. Dit is nu ingehaald door isolatie. Volgens Polat is dat op zichzelf helemaal geen negatieve tendens. “Dat de overheid gaat stoppen met de salderingsregeling is weliswaar ingrijpend, maar niet allesbepalend. Verduurzaming is méér dan alleen het plaatsen van zonnepanelen. Ook het isoleren van je woning levert je veel voordelen op.”
Ook het resultaat van de financiering wordt gevolgd door ASR. “Na een woningverduurzaming zetten onze klanten gemiddeld meer dan anderhalve stap omhoog op de energielabel-‘trap’. Woningen met een C-label komen dan al in de buurt van een A-label terecht.”
Er is dus veel mogelijk, maar dan moeten klanten wel op de hoogte zijn van dit soort opties. Meestal is dit niet het geval. Wat Polat betreft, speelt de hypotheekadviseur hier een cruciale rol in. “Adviseurs zitten natuurlijk op het juiste moment aan tafel wanneer de klant een huis wil kopen of verbouwen. Adviseurs hebben toegang tot alle financieringsoplossingen en kunnen het zaadje planten om verduurzaming te triggeren. Ik zeg wel eens vaker tegen hen: jullie zijn niet alleen hypotheekadviseurs, maar ook woonadviseurs.”
Je hoeft daarbij geen energieadviseur te zijn, volgens Polat. “Dat is namelijk ook een vak apart. Daarmee kom ik uit op de derde stap van ons driestappenmodel: realiseren. Daarvoor werken wij samen met HomeQgo.”
De adviseur hoeft alleen de aanjager van verduurzaming te zijn. HomeQgo zorgt vervolgens gratis voor een gepersonaliseerd rapport met daarin de voordelen van specifieke verduurzamingsmaatregelen voor de klant. “Heel belangrijk daarin is de terugverdientijd, want klanten zijn vooral geïnteresseerd in wat het voor hen in de portemonnee oplevert.”
“Verduurzaming is méér dan alleen het plaatsen van zonnepanelen”
Een Verduurzamingshypotheek bij ASR kan tot maximaal 65.000 euro worden aangevraagd en dat bedrag telt niet mee voor de risico-opslag. “Dat is natuurlijk een mooi voordeel voor de klant. Daarnaast hebben we een heel scherp tarief voor de Verduurzamingshypotheek, vergeleken met het reguliere tarief. Dit doen we allemaal om daarmee de drempel voor de klant zoveel mogelijk te verlagen.”
Ook voor starters is veel mogelijk om te verduurzamen. Polat: “Over het algemeen hebben starters natuurlijk minder financiële mogelijkheden om te verduurzamen, omdat zij hun geld veelal stoppen in de koop van de woning. Daar hebben wij dan de Startershypotheek voor bedacht, waarin je niet in dertig jaar, maar in veertig jaar hoeft af te lossen. Dat zorgt voor een lagere maandlast. Door de langere looptijd is de totale rentelast wel hoger, maar de extra financiële ruimte per maand kun je vervolgens gebruiken voor de Verduurzamingshypotheek. Daarmee worden ook woningen met een minder goed energielabel een optie voor starters, die daardoor meer te kiezen hebben op de woningmarkt.”
Bestaande klanten kunnen een Verduurzamingshypotheek overigens zelf afsluiten in de Mijn-omgeving. “Dat is gemaximeerd tot een bedrag van 10.000 euro. Voor hogere bedragen verwijzen wij de klant door naar de adviseur”, zegt Polat.
Dat woningverduurzaming achterblijft, is niet alleen zorgelijk, maar ook zonde. Want de potentiële verduurzamingsklant mist daardoor een hoop bewezen voordelen. “Kijk alleen al naar de financiële voordelen”, vertelt Polat. “Dankzij het plaatsen van zonnepanelen en warmtepompen gaat de energierekening omlaag en dankzij isolatiemogelijkheden kun je veel comfortabeler wonen. Tot slot zorgen al deze maatregelen er ook voor dat de woning als geheel beter verkoopbaar wordt én meer waard is. Het laatste voordeel is dat de verminderde CO2-uitstoot van verduurzaamde woningen zorgt voor een positief milieu-effect.”
Ook ASR vindt het belangrijk om een bijdrage te leveren aan de klimaatdoelen en om de CO2-uitstoot te verminderen. Polat: “Dat is zelfs een strategisch doel. Als ASR Hypotheken zijn we een koploper in verduurzamingsfinanciering door échte impact te maken en de bestaande woningvoorraad te verduurzamen. Slechte energielabels zijn namelijk het vaakst te vinden bij bestaande woningen, dus daarin valt de meeste winst te behalen.”
Verduurzaming wordt steeds minder vaak meegefinancierd in de hypotheek. Het aantal NHG-hypotheken met woningverbetering of verduurzaming is sinds 2021 bijvoorbeeld gehalveerd. Polat maakt zich daar zorgen om. “Niet alleen omdat het cruciaal is dat we met z’n allen de klimaatdoelstelling halen, maar ook omdat verduurzaming helpt bij het weerbaar maken van woningen tegen extreme weersomstandigheden.”
Polat ziet een aantal oorzaken voor de afname. “Ten eerste stopt de overheid met belangrijke subsidies, zoals de salderingsregeling en subsidies voor warmtepompen. Klanten verliezen daarom het vertrouwen om te investeren in deze zaken. Ik pleit daarom voor een consistent en meerjarig overheidsbeleid. Dat is ook echt nodig om de Europese klimaatdoelen te kunnen halen.”
Ook de inmiddels gestabiliseerde energieprijzen zijn volgens Polat een oorzaak van de afnemende interesse voor woningverduurzaming. “In 2022 gingen de gasprijzen nog enorm omhoog. In die periode wist iedereen wel uit zijn hoofd wat de gasprijs per kubieke meter was. Met het stabiliseren van de prijzen voelen consumenten minder druk om hun huis te isoleren.”
Daarnaast is er een aantal oorzaken aan te wijzen waarom verduurzaming niet echt van de grond komt: een kennis- en financiële achterstand. “Zo hebben vooral starters nog onvoldoende weet van de bestaande extra leenmogelijkheden. Vooral bij de lage inkomens is het de vraag of er voldoende financiële draagkracht aanwezig is om dit te bekostigen. Voor deze laatste doelgroep zijn er interessante subsidiemogelijkheden beschikbaar, maar dan moeten ze daar wel van op de hoogte zijn.”
Het tempo waarmee verduurzaming wordt meegefinancierd in de hypotheek zit al anderhalf jaar in een dalende trend. Dat is zonde, vindt Neriman Polat, manager Business Development ASR en Aegon Hypotheken. Want de voordelen van woningverduurzaming zijn bewezen en er is veel mogelijk voor potentiële klanten. “De adviseur kan een cruciale rol spelen in dit proces.”
Auteur Martijn Develing
‘Adviseur speelt cruciale rol als aanjager van verduurzaming’
‘Adviseur speelt cruciale rol als aanjager van verduurzaming’
“Verduurzaming is méér dan alleen het plaatsen van zonnepanelen”
Driestappenmodel om verduurzamingsdrempels weg te nemen
Een Verduurzamingshypotheek bij ASR kan tot maximaal 65.000 euro worden aangevraagd en dat bedrag telt niet mee voor de risico-opslag. “Dat is natuurlijk een mooi voordeel voor de klant. Daarnaast hebben we een heel scherp tarief voor de Verduurzamingshypotheek, vergeleken met het reguliere tarief. Dit doen we allemaal om daarmee de drempel voor de klant zoveel mogelijk te verlagen.”
Ook voor starters is veel mogelijk om te verduurzamen. Polat: “Over het algemeen hebben starters natuurlijk minder financiële mogelijkheden om te verduurzamen, omdat zij hun geld veelal stoppen in de koop van de woning. Daar hebben wij dan de Startershypotheek voor bedacht, waarin je niet in dertig jaar, maar in veertig jaar hoeft af te lossen. Dat zorgt voor een lagere maandlast. Door de langere looptijd is de totale rentelast wel hoger, maar de extra financiële ruimte per maand kun je vervolgens gebruiken voor de Verduurzamingshypotheek. Daarmee worden ook woningen met een minder goed energielabel een optie voor starters, die daardoor meer te kiezen hebben op de woningmarkt.”
Bestaande klanten kunnen een Verduurzamingshypotheek overigens zelf afsluiten in de Mijn-omgeving. “Dat is gemaximeerd tot een bedrag van 10.000 euro. Voor hogere bedragen verwijzen wij de klant door naar de adviseur”, zegt Polat.
Gezien de huidige landelijke tendens van afnemende woningverduurzamingsfinanciering, hoopt Polat dat méér adviseurs de aanjagersrol gaan aannemen op het gebied van verduurzaming. “Maar er zijn zeker ook adviseurs die dat nu al heel goed doen. Daar hebben wij de Groene Opsteker voor bedacht: elke maand zetten we een adviseur in het zonnetje die op dit gebied vooroploopt. Op LinkedIn vertelt die hoe hij/zij dat doet. Bovendien levert dit altijd een blije klant op en daar is het iedere adviseur om te doen.”
Het gaat er uiteindelijk om dat de klant al zo vroeg mogelijk bewust wordt gemaakt van de financieringsmogelijkheden. “Het liefst zouden we dat bij ASR al doen vóórdat de klant het renteaanbod terugstuurt. Daarom vinden klanten in het renteaanbod een link naar HomeQgo, waar ze gratis een huisscan kunnen doen en direct een persoonlijk advies op maat ontvangen met mogelijke energiebesparingsmaatregelen en de bijbehorende terugverdientijd.”
Haar verduurzamingsbeleid leverde ASR in het recente verleden twee keer achter elkaar een Groene Lotus Award op. Maar ook uit de eigen cijfers blijkt dat het driestappenmodel van ASR werkt. In een krimpende markt van hypotheken met verduurzaming weet ASR boven het marktgemiddelde te blijven. “Afgelopen kwartaal hebben wij intern een opwaartse trend gezien. Zo wordt het bedrag dat mensen lenen voor verduurzaming steeds hoger én het wordt ook daadwerkelijk ingezet. De hypotheek wordt voor maximaal twee jaar in een verduurzamingsdepot geplaatst, maar wij zien dat 90% van de klanten al tijdens het eerste jaar dit depot aanwendt.”
ASR houdt ook exact bij welke verduurzamingsmaatregelen worden genomen door haar klanten. Daarbij zien ze ook de effecten terug van het huidige overheidsbeleid. Zo neemt het gefinancierde aandeel zonnepanelen af. Dit is nu ingehaald door isolatie. Volgens Polat is dat op zichzelf helemaal geen negatieve tendens. “Dat de overheid gaat stoppen met de salderingsregeling is weliswaar ingrijpend, maar niet allesbepalend. Verduurzaming is méér dan alleen het plaatsen van zonnepanelen. Ook het isoleren van je woning levert je veel voordelen op.”
Ook het resultaat van de financiering wordt gevolgd door ASR. “Na een woningverduurzaming zetten onze klanten gemiddeld meer dan anderhalve stap omhoog op de energielabel-‘trap’. Woningen met een C-label komen dan al in de buurt van een A-label terecht.”
ASR kondigde in 2022 de fusie met Aegon aan. Alhoewel het merk Aegon nog tot het tweede kwartaal van 2026 blijft bestaan, neemt de samenvoeging op de achtergrond al vaste vormen aan. Ten tijde van dit interview zijn alle 300.000 Aegon-hypotheken zojuist overgezet naar het Stater-systeem, waarop ASR al haar eigen portefeuille had staan.
Polat: “Een heel belangrijke mijlpaal, waarbij ik een groot compliment moet maken aan Stater, Data eXcellence én onze collega’s die keihard hebben gewerkt om dit voor elkaar te krijgen en de doorlooptijden zo kort mogelijk te houden.”
Er is dus veel mogelijk, maar dan moeten klanten wel op de hoogte zijn van dit soort opties. Meestal is dit niet het geval. Wat Polat betreft, speelt de hypotheekadviseur hier een cruciale rol in. “Adviseurs zitten natuurlijk op het juiste moment aan tafel wanneer de klant een huis wil kopen of verbouwen. Adviseurs hebben toegang tot alle financieringsoplossingen en kunnen het zaadje planten om verduurzaming te triggeren. Ik zeg wel eens vaker tegen hen: jullie zijn niet alleen hypotheekadviseurs, maar ook woonadviseurs.”
Je hoeft daarbij geen energieadviseur te zijn, volgens Polat. “Dat is namelijk ook een vak apart. Daarmee kom ik uit op de derde stap van ons driestappenmodel: realiseren. Daarvoor werken wij samen met HomeQgo.”
De adviseur hoeft alleen de aanjager van verduurzaming te zijn. HomeQgo zorgt vervolgens gratis voor een gepersonaliseerd rapport met daarin de voordelen van specifieke verduurzamingsmaatregelen voor de klant. “Heel belangrijk daarin is de terugverdientijd, want klanten zijn vooral geïnteresseerd in wat het voor hen in de portemonnee oplevert.”
In haar verduurzamingsbeleid maakt ASR Hypotheken gebruik van een driestappenmodel om zoveel mogelijk drempels weg te nemen. Polat: “Die drie stappen zijn: informeren, financieren en realiseren. Qua informatie verzorgen we bijvoorbeeld webinars voor adviseurs. Voor klanten hebben we het platform Duurzaam Wonen met veel tips; van ‘laaghangend fruit’ tot en met de grotere maatregelen.”
“Qua financieren bieden wij, naast het EBB en de EBV, al sinds 2019 als een van de eersten in de markt een Verduurzamingshypotheek aan. Een van de redenen dat we tot de koplopers behoren is dat we deze hypotheek standaard als optie aanbieden in het renteaanbod, als klanten zelf geen verduurzamingsaanvraag hebben gedaan. We laten dan gelijk zien hoeveel de klant extra kan lenen voor verduurzaming, afhankelijk van de huidige leennormen in de Trhk in combinatie met het huidige energielabel. Dus als je als klant een hypotheek aanvraagt met een G-label, dan mag je volgens de Trhk-leennormen 20.000 euro extra lenen. Gaat het om een A-label dan is dat 10.000 euro. Klanten moeten op het renteaanbod hun keuze aankruisen: wel of geen extra verduurzamingshypotheek. Klanten maken dus zelf een bewuste keuze”, aldus Polat.
https://www.asr.nl/hypotheek/in-3-stappen-een-duurzamere-woning
Dat woningverduurzaming achterblijft, is niet alleen zorgelijk, maar ook zonde. Want de potentiële verduurzamingsklant mist daardoor een hoop bewezen voordelen. “Kijk alleen al naar de financiële voordelen”, vertelt Polat. “Dankzij het plaatsen van zonnepanelen en warmtepompen gaat de energierekening omlaag en dankzij isolatiemogelijkheden kun je veel comfortabeler wonen. Tot slot zorgen al deze maatregelen er ook voor dat de woning als geheel beter verkoopbaar wordt én meer waard is. Het laatste voordeel is dat de verminderde CO2-uitstoot van verduurzaamde woningen zorgt voor een positief milieu-effect.”
Ook ASR vindt het belangrijk om een bijdrage te leveren aan de klimaatdoelen en om de CO2-uitstoot te verminderen. Polat: “Dat is zelfs een strategisch doel. Als ASR Hypotheken zijn we een koploper in verduurzamingsfinanciering door échte impact te maken en de bestaande woningvoorraad te verduurzamen. Slechte energielabels zijn namelijk het vaakst te vinden bij bestaande woningen, dus daarin valt de meeste winst te behalen.”
Verduurzaming wordt steeds minder vaak meegefinancierd in de hypotheek. Het aantal NHG-hypotheken met woningverbetering of verduurzaming is sinds 2021 bijvoorbeeld gehalveerd. Polat maakt zich daar zorgen om. “Niet alleen omdat het cruciaal is dat we met z’n allen de klimaatdoelstelling halen, maar ook omdat verduurzaming helpt bij het weerbaar maken van woningen tegen extreme weersomstandigheden.”
Polat ziet een aantal oorzaken voor de afname. “Ten eerste stopt de overheid met belangrijke subsidies, zoals de salderingsregeling en subsidies voor warmtepompen. Klanten verliezen daarom het vertrouwen om te investeren in deze zaken. Ik pleit daarom voor een consistent en meerjarig overheidsbeleid. Dat is ook echt nodig om de Europese klimaatdoelen te kunnen halen.”
Ook de inmiddels gestabiliseerde energieprijzen zijn volgens Polat een oorzaak van de afnemende interesse voor woningverduurzaming. “In 2022 gingen de gasprijzen nog enorm omhoog. In die periode wist iedereen wel uit zijn hoofd wat de gasprijs per kubieke meter was. Met het stabiliseren van de prijzen voelen consumenten minder druk om hun huis te isoleren.”
Daarnaast is er een aantal oorzaken aan te wijzen waarom verduurzaming niet echt van de grond komt: een kennis- en financiële achterstand. “Zo hebben vooral starters nog onvoldoende weet van de bestaande extra leenmogelijkheden. Vooral bij de lage inkomens is het de vraag of er voldoende financiële draagkracht aanwezig is om dit te bekostigen. Voor deze laatste doelgroep zijn er interessante subsidiemogelijkheden beschikbaar, maar dan moeten ze daar wel van op de hoogte zijn.”
Het tempo waarmee verduurzaming wordt meegefinancierd in de hypotheek zit al anderhalf jaar in een dalende trend. Dat is zonde, vindt Neriman Polat, manager Business Development ASR en Aegon Hypotheken. Want de voordelen van woningverduurzaming zijn bewezen en er is veel mogelijk voor potentiële klanten. “De adviseur kan een cruciale rol spelen in dit proces.”
Auteur Martijn Develing