Het is een ideale manier om de overwaarde van de woning te benutten tegen kosten die de rest van je leven gegarandeerd zijn. Toch is Paul Nijssen, commercieel manager hypotheken bij a.s.r., enigszins verbaasd over het succes en de impact van de WelThuis Levensrente Hypotheek. “We wisten dat we iets moois hadden ontwikkeld, maar dit succes hebben we niet voorzien.” Wellicht valse bescheidenheid, want deze hypotheek is zo briljant, dat je je afvraagt waarom die niet al veel eerder is bedacht.

“Uiteraard zijn we heel blij dat we deze award binnen een jaar na de lancering van dit product hebben gekregen. We hadden het niet verwacht, maar we wisten wel dat we een serieuze kandidaat zouden zijn.” Echte concurrentie kent de constructie eigenlijk niet. De meest gebruikelijke vorm is immers dat de rente wordt bijgeschreven op de lening, waardoor rente-op-rente ontstaat. “Dan heb je wel lagere maandlasten, maar wij vinden dat niet verstandig. Want er komt een moment dat je moet aflossen. Daarom bieden wij een vast rentepercentage voor de gehele looptijd, dus levenslang. Of je nu 85 of 104 wordt, de rente wijzigt nooit meer. En je lost pas af na overlijden van de langstlevende. Dat biedt enorm veel zekerheid voor deze doelgroep.” 

Gemiddeld wordt er rond de 200.000 euro geleend. Tegen de huidige rente komt dat op dit moment neer op een maandlast van iets meer dan 265 euro per maand. Door de hypotheek over te sluiten en te verhogen kan bijvoorbeeld het huis worden aangepast om het levensloopbestendig te maken. Verhuizen naar een appartement is doorgaans duurder. Of het huis kan klimaatneutraal worden gemaakt. De overwaarde wordt in een aantal gevallen ook benut om leuke dingen van te doen, zoals reizen met de camper. Nijssen: “Maar we zien ook dat de overwaarde wordt gebruikt om de kinderen of kleinkinderen te helpen op de woningmarkt, een mooie toepassing want zo kun je de kinderen met een ‘warme hand’ binnen de fiscale mogelijkheden een schenking doen. Je helpt ze en het is veel leuker om nog te kunnen zien dat ze daarvan kunnen genieten. En natuurlijk heeft dat dan mogelijk ook weer positieve gevolgen voor de toekomstige erfbelasting.”

Een in essentie ongelofelijk simpele oplossing voor een groeiende markt van senioren, waarom is deze constructie niet veel eerder in de markt gebracht? Nijssen: “Ja, die vraag krijgen we ook vaak terug van de adviseur. Maar om dit mogelijk te maken hebben we in de aanlooptijd zeer veel overleg met de toezichthouder gehad. In de kern moet je natuurlijk annuïtair toetsen en dan kan deze doelgroep niet veel met een AOW aangevuld met een pensioen. Dus hebben we ruimte gezocht om te toetsen op werkelijke lasten. En omdat de rente nooit wijzigt kun je toetsen op de werkelijke lasten. Daarnaast zijn er buffers ingebouwd, zoals maximaal 50% van de woning, maar we kijken ook hoe de partner ervoor staat als de ander overlijdt en er alleen sprake is van een inkomen uit AOW. De toezichthouder gaat hierin mee.”

Gezien het succes van het product mogen we aannemen dat het zeer goed ontvangen is? “Ja, de met ons samenwerkende adviseurs kunnen er goed mee uit de voeten. Het is een goede en simpele oplossing voor de groeiende markt van senioren. En zeer eenvoudig uit te leggen. Daardoor vragen klanten vaak aan de adviseur ‘waar het addertje onder het gras zit’, nou die zit er dus niet. De adviseurs gaan hier ook actief mee op pad binnen de klantenkring en de behoefte is groot. Veel groter dan wij dus hadden ingeschat.” Exacte cijfers kan Nijssen niet geven, mede omdat de verzilverproducten die thans in de markt aangeboden worden niet vergeleken kunnen worden met de Levensrente hypotheek, maar: “Het is helder dat we een mooi marktaandeel in deze doelgroep hebben.”

Overigens is de acceptatie ook een betrekkelijk eenvoudig en grotendeels geautomatiseerd proces waarbij veel minder papierwerk komt kijken dan bij ‘normale’ hypotheken: “De waarde van de woning en het inkomen zijn bekend, we maken gebruik van de modelwaarde van de woning en van ‘mijn pensioenoverzicht’. Door gebruik te maken van overheidsdocumenten, hoeven we niet veel tijd te steken in zaken als controle van documenten en fraudebestrijding.”

Nijssen geeft aan dat a.s.r. trots is op de Levensrente hypotheek en trots op het winnen van deze award: “Maar er is meer, met de DigiThuis hypotheek zijn we tweede geworden bij deze verkiezing.” Tot slot verwijst Nijssen graag nog even naar de Startershypotheek, de enige hypotheek met een looptijd van maximaal 40 jaar: “Hiermee laat a.s.r. zien continu te kijken naar innovatieve oplossingen om maatschappelijke problemen op te lossen. En het is natuurlijk heel mooi dat dat gewaardeerd wordt door adviseurs, en nu zelfs wordt bekroond met deze award.”