Nu er op de hypotheekmarkt een verkoelende bries opsteekt hoopt Hollander dat de advieskantoren de focus verleggen naar de bestaande klantportefeuille. “Daar zitten veel mensen in met alleen een risicodekking tegen overlijden. Van die mensen heeft slechts 20% ook een vorm van arbeidsongeschiktheidsdekking afgesloten. Ik geloof niet dat de groep die bij arbeidsongeschiktheid financieel in de problemen komt zo klein is. Daar is door TAF en het intermediair nog wel wat zendelingswerk te verrichten. We ontwikkelen op dit moment nieuwe tools om de adviseur hierbij te helpen. Daarnaast blijven we investeren in onze dienstverlening (digitalisering) en ons team accountmanagers. Door goed te luisteren naar de wensen van klanten (intermediair/consumenten/ondernemers) en medewerkers kun je succesvol zijn en blijven. Tot volgend jaar!”

Uit cijfers van HDN over 2021 blijkt dat de hypotheekadviseur gemiddeld bij 13% van de hypotheekaanvragen een zelfstandig ondernemer aan tafel heeft. Het bespreken van het risico van arbeidsongeschiktheid moet wat Hollander betreft een vast onderdeel zijn van die gesprekken. Maar dan moet je als adviseur ook een oplossing kunnen aanbieden. Hollander: “In de praktijk zagen we dat adviseurs in hun analyse wel laten zien aan de onverzekerde ondernemer dat het inkomen bij arbeidsongeschiktheid helemaal wegvalt, maar dat zij vervolgens geen oplossing konden aanbieden. Met de TAF Maandlastbeschermer Zelfstandige kan de hypotheekadviseur dat nu wel. De zekerheid dat de belangrijkste woonlasten doorbetaald kunnen worden bij arbeidsongeschiktheid geeft de ondernemer een gerust gevoel.”

Ook voor 2022 heeft TAF weer het nodige op de innovatiekalender staan. Dat begon in het voorjaar met de introductie van de TAF de Maandlastbeschermer Zelfstandige. Die keert vanaf drie maanden arbeidsongeschiktheid een maandelijks bedrag uit waarmee de belangrijkste woonlasten kunnen worden doorbetaald. Hollander: “Denk aan de kosten voor hypotheekrente en -aflossing, gas, water en licht en verzekeringen voor opstal, inboedel en overlijden. Die lasten kunnen tot 125% netto worden verzekerd. De ondernemer bepaalt zelf hoelang deze een uitkering bij arbeidsongeschiktheid ontvangt. De Maandlastbeschermer Zelfstandige is de eerste woonlastenverzekering die door hypotheekadviseurs aan de ondernemer kan worden geadviseerd en die dekking is zeker geen overbodige luxe. Ondernemers kunnen, in tegenstelling tot werknemers, nergens op terugvallen als zij ziek worden. Er is geen werkgever die het loon doorbetaalt en er is ook geen wettelijk vangnet geregeld. Zij moeten zelf voor vervangend inkomen zorgen als zij niet kunnen werken door arbeidsongeschiktheid. Uit onderzoek van het CBS blijkt dat vier op de tien zelfstandig ondernemers zonder personeel geen enkele voorziening daartoe heeft getroffen. Ze hebben geen verzekering, maar ook geen spaargeld of beleggingen achter de hand.”

Innoveren zit dus in het DNA van TAF. Ook in het afgelopen jaar kwamen daarvan weer de nodige voorbeelden voorbij. 2021 begon feestelijk met (opnieuw) een Adfiz-bokaal in de categorieën Zakelijk Inkomen en Particulier ORV. Het doorlopende Adfiz Prestatie Onderzoek meet de prestatie van verzekeraars onder adviseurs en heeft vanaf dit jaar een andere vorm gekregen. In mei 2021 werd het productaanbod uitgebreid met een collectieve overlijdensrisicoverzekering en een collectieve ongevallenverzekering. Quantum Leben treedt op als risicodrager achter beide verzekeringen. Vanuit het intermediair ontving TAF al langer de vraag naar collectieve verzekeringen. Een maand later volgde de uitbreiding van het AOV-aanbod voor werknemers met een Hypotheekbeschermer, die in één keer een deel van de hypotheek aflost als de verzekerde in de WIA komt. Risicodrager achter de TAF Hypotheekbeschermer is BNP Paribas Cardif. Naast arbeidsongeschiktheid kan bij een nieuwe hypotheek ook werkloosheid worden meeverzekerd. In december vernieuwde TAF de Inkomensbeschermer waarvan iptiQ de risicodrager is. De verzekering garandeert vanaf dat moment een maandinkomen van maximaal 90% van het salaris als de verzekerde in de WIA terechtkomt. Zowel bij volledige als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, ook als de verzekerde de restverdiencapaciteit niet volledig benut. Omdat de TAF Inkomensbeschermer een inkomen bij arbeidsongeschiktheid garandeert tot 90% van 100.000 euro, is de verzekering ook zeer geschikt voor werknemers met een hoog inkomen, zegt Hollander.

Technisch gezien is een volmachtpartij geen verzekeraar, maar hoe ervaart de consument dat? Hollander: “TAF heeft volmachten van verschillende verzekeraars. Als volmachtpartij zijn wij niet belast met de actuariële zaken waarmee een verzekeraar wel van doen heeft. Voordeel daarvan is dat het klantbelang voorop staat en – door te werken met meerdere verzekeraars – kan in principe aan elke klant een passend aanbod gedaan worden. En dat is precies waarom het irrelevant is welk label je eraan wilt hangen. Het beste doen voor de klant, dat is in essentie waar het uiteindelijk allemaal om gaat. Voor TAF is die klant zowel het intermediair als de consument/ondernemer. Nog nooit heeft een klant de vraag gesteld of wij een verzekeraar of een volmachtpartij zijn. Logisch, want als volmachtpartij doen wij alles wat een verzekeraar ook doet. Productontwikkeling, marketing, verkoop, schadebehandeling, et cetera. Het enige verschil is dat wij geen actuarissen in dienst hebben. Daarom kan bij ons de focus 100% gericht zijn op het beste voor de klant, iets wat we bij TAF tot in de finesses hebben uitgewerkt. Een verzekeraar is in mijn optiek op aarde om een risico te dragen. Is een risico niet af te dekken dan ontwikkelen wij samen met een bestaande of nieuwe risicodrager hiervoor een oplossing. De verzekeraar bepaalt de premie; door prijstechnisch scherp aan de wind te varen is die bij TAF altijd concurrerend. Zo verzekert TAF al 15 jaar en in al die tijd is er niet één verliesgevende portefeuille geweest op het gebied van Inkomen of ORV.”